Закупуване на застраховка след реформа в здравеопазването

Реформите променят пазара на здравното осигуряване

За много потребители най-големият въпрос за реформата в здравеопазването е как законът ще промени начина, по който купуваме и използваме здравно осигуряване.

Ако се чувствате объркани за това как законът ще повлияе на собственото ви здравно осигуряване, не сте сами. Проучване на Quinnipiac University през април установи, че 56% от анкетираните са признали, че не разполагат с достатъчно информация, за да знаят как законът ще им повлияе лично.

За да ви помогнем да преодолеете объркването, вижте как изглежда пазарът на здравно осигуряване и как ще се промени през следващите години.

Ако купувате здравно осигуряване индивидуално…

Пазаруване

Сега: „Понастоящем има цяла гама от възможности за закупуване на здравна застраховка на индивидуалния пазар“, казва Бианка Диюлио, старши политически анализатор във Фондацията на семейство Кайзер във Вашингтон, окръг Колумбия. политики чрез посредник или брокер или посетете уебсайт за здравно осигуряване, казва ДиДулио.

След реформата в здравеопазването: Много подробности все още предстои да бъдат изгладени, но до 2014 г. индивидуалните здравноосигурителни планове ще бъдат продавани на създадени от държавата борси, достъпни чрез интернет и по телефона, казва Ди Джулио. За да бъдат продадени на борсата, плановете ще трябва да осигурят минимално ниво на покритие, така че бъдещите индивидуални планове ще бъдат по-изчерпателни от много от днешните планове и ще обхващат често изключвани елементи като грижи за майчинството, казва Сара Колинс, заместник. президент на Фонда на Британската общност, фондация за здравни изследвания в Ню Йорк.

Плановете, които отговарят на този минимум, ще бъдат разделени на четири нива, в зависимост от процента на медицинските разходи на записващите, които плащат средно, казва Роберт Циркелбах, говорител на американските здравноосигурителни планове, търговска група във Вашингтон, САЩ.

Прилагане

Сега: Процесът на кандидатстване варира в зависимост от държавата, благодарение на сложните правила за здравно осигуряване. След като откриете компания, попълвате заявление, отговаряйки на въпроси относно медицинската Ви история. Доставчикът на здравно осигуряване преглежда вашето заявление и ви предлага редица опции за покритие, които могат да включват по-евтин план, който изключва съществуващите ви медицински проблеми от покритие и по-скъпи планове с цялостно покритие. Или те могат да решат да не ви покриват, казва Колинс.

След реформата в здравеопазването: Новият закон забранява увеличаването на премиите за здравно осигуряване или отказ от покритие поради медицинската история на кандидата, така че заявленията вероятно ще станат по-кратки и по-малко болезнени, казва Колинс. Единствените критерии, които здравните осигуровки ще използват, за да определят тарифите, ще бъдат възрастта, географията и дали сте пушач, казва тя.

Цени

Сега: Какво ще платите варира значително в зависимост от възрастта и медицинската история, казва Zirkelbach. Младите и здравите плащат сравнително малко, докато по-възрастните и по-малко здравите хора плащат много повече.

За много потребители премиите на индивидуалния пазар са недостъпни, казва Колинс. В проучване от 2007 г. на Фонда на Commonwealth 73 процента от онези, които се опитаха да купят здравно осигуряване на индивидуалния пазар, не завършиха с покупката на политика, като 61% от тях посочиха скъпите премии като основна причина.

След реформата в здравеопазването: Вероятно ще плащате повече за индивидуална здравна застраховка, след като новият закон е в сила, казва Зиркелбах. Доклад на Бюрото за бюджета на Конгреса, проведен миналата година за сенатор Евън Бей, D-Ind., Установи, че законопроектът от Сената ще повиши премиите за физическо лице с 10% до 13%.

Също така, новият закон ще ограничи в крайна сметка колко премия може да се основава на възрастта, така че по-младите застраховани лица вероятно ще плащат повече, докато по-възрастните притежатели на полици ще плащат малко по-малко, казва Zirkelbach.

За да се покрият увеличенията на разходите, данъчните кредити ще бъдат поетапно, за да се ограничи размерът на дохода, който ще трябва да посветите на премиите, в зависимост от това колко печелите. Например четиричленно семейство с годишен доход от 44 100 долара ще плащат 2778 долара на година, или 231 долара на месец, в премии за закупуване на политика, която покрива 70 процента от медицинските им разходи. Федералното правителство ще плати останалите разходи.

Какво покритие ще получите

Сега: политиките варират в широки граници. Освен ако не живеете в състояние на строго здравно осигуряване, няма минимален стандарт за здравно осигуряване. Това, което ще платите от джоба, зависи до голяма степен от това каква политика избирате, от медицинската Ви история и от това колко сте готови да платите в премиите.

След реформата в здравеопазването: Политиките ще имат много по-прозрачни условия, по-широко покритие и няма годишни или доживотни ограничения. Освен това на застрахователите няма да бъде разрешено да прекъсват клиентите си чрез отказ, практиката на отмяна на покритие на базата на непреднамерени грешки в заявлението на притежателя на полица, казва Колинс. Покриването също ще ви позволи да избегнете нарастващите данъчни санкции, налагани на тези, които не носят покритие.

Ако получавате здравно осигуряване чрез работодател…

Пазаруване

Сега: Можете да избирате от ограничен набор от планове, които можете да намерите в отдел „Човешки ресурси“ на вашия работодател.

След реформата в здравеопазването: Вие все още ще бъдете ограничени до видовете планове, предлагани от вашия работодател, стига те да отговарят на същия стандартен минимум покритие, който се изисква от борсите, казва Колинс. Броят на работодателите с повече от 50 работници да предлагат здравно осигуряване вероятно ще се увеличи, тъй като работодателите, чиито служители получават данъчни кредити за закупуване на застраховки на борсите, ще бъдат глобявани в повечето случаи, казва Колинс.

Прилагане

Сега: Процесът на кандидатстване е различен в зависимост от работодателя, но обикновено трябва да се включите в здравноосигурителния план на компанията, за да получите покритие чрез попълване на формуляри и съгласие да плащате премии, начислени от плана на компанията над и над това, което вашият работодател плаща.

След реформата в здравеопазването: Както при частната здравна застраховка, кандидатстването за покритие от работодател вече няма да изисква отговаряне на въпроси относно медицинската Ви история. Ако работите за работодател с по-малко от 200 служители, ще трябва да се включите. Ако вашият работодател има повече от 200, автоматично ще се включите в фирмен план.

Цени

Сега: Работодателите канят служителите да плащат различни суми, за да покрият здравната си застраховка, но обикновено е много по-малко от това, което някой пазарува за здравно осигуряване на индивидуалния пазар.

След реформата в здравеопазването: Всяко увеличение на премиите, причинено от закона, трябва да бъде незначително за повечето работници, според доклада на CBO.

Какво ще получите

Сега: Вероятно сте част от план, който е по-изчерпателен от този, закупен на отделния пазар, но може да има скрити ограничения, за които може да не знаете, докато не бъде отхвърлено искане, казва Колинс.

След реформата в здравеопазването: Ако вашият работодател предлага планове с много ограничения, вероятно ще получите планове за по-високо качество след влизането в сила на закона, благодарение на минималните нива на обезщетения за здравната реформа. Въпреки това, няма много да се промени, ако спонсорираната от работодателя здравна застраховка отговаря на минимални стандарти, казва Колинс. Освен обичайните Ви обезщетения, ще избегнете и ескалацията на глобата за IRS, която ще дойде с незастраховането.