13 интелигентни застрахователни хода за 2009 година

13 интелигентни застрахователни хода за 2009 година
29 Декември, 2008 в застраховка Дана Dratch Share

Интелигентните застрахователни действия са насочени към минимизиране на риска.

Вземете страница от корпоративна Америка, някои компании са майстори на управлението на риска, докато други все още имат какво да научат.

"Виждали сме, по драматичен начин, колко лоши неща могат да бъдат за корпоративна Америка, когато те не управляват добре риска", казва Робърт Хойт, професор по управление на риска и застраховане в Университета на Грузия и бивш президент на Американска асоциация за риск и застраховане.

„Урокът за потребителите е да управляват собствения си риск добре“, казва той. - Това е единственото нещо, което наистина можеш да контролираш директно.

Ето няколко застрахователни стратегии, които трябва да се вземат предвид за следващата година:

13 стратегии за интелигентни пари за пенсиониране през 2009 г.
  1. Проучете финансовото състояние на застрахователните си превозвачи
  2. Обсъдете възможностите за плащане
  3. Не отивайте без здравно осигуряване
  4. Не намалявайте здравното осигуряване
  5. Бъдете нащрек за промени във вашето групово здравно покритие
  6. Изградете своя собствена застрахователна полица под формата на фонд за спешни случаи
  7. Проучване на дългосрочната застраховка за инвалидност
  8. Повишете правилата си за собственост
  9. Падащите стойности не означават, че имате нужда от по-малко имуществени застраховки
  10. Разберете как вашата застрахователна компания ще замени загубата ви
  11. Уверете се, че сте напълно покрити за всички аспекти на природното бедствие
  12. Прегледайте застраховката си за живот
  13. Искате ли да разнообразите застраховката си за живот

1. Проучете финансовото състояние на застрахователните си превозвачи: "Не прекалявайте, защото институционалните компании трябва да са в доста добра форма", казва Боб Хънтър, директор по застраховане на Федерацията на потребителите и бивш застрахователен комисар от Тексас. - Направете някои изследвания.

Проверете рейтингите на застрахователите от A.M. Best, Moody's, S&P и FitchRatings. Това е най-критично за компаниите с политики, които плащате за дълъг период от време за потенциално голямо бъдещо изплащане, като застраховка "Живот", дългосрочна застраховка за инвалидност или дългосрочна грижа.

- Ако отпадат рейтингите, може да се притеснявате - казва Хънтър.

Често можете да получите информация от вашия държавен осигурителен отдел или от компанията, която е продала полицата.

"Време е за потребителите да помолят своите агенти да споделят тази информация", казва Хойт. И ако пазарувате или пазарувате отново за покритие тази година, финансовото здраве на компанията трябва да бъде един от факторите във вашето решение, казва той.

Ако това, което откриете, ви накара да се изнервите и мислите да промените компаниите, започнете да проучвате таксите за предаване - такси за отмяна на застраховка за живот, казва той.

За да направите интелигентен ход, "трябва да знаете цената", казва Хънтър. Винаги се уверете, че сте заменили покритието, преди да отмените някакви правила.

2. Обсъдете опциите за плащане.Ако е трудно да измислите парче пари за годишни или полугодишни премии, говорете с вашата компания за възможностите за плащане, казва Дейв Еванс, сертифициран финансов плановик и старши вицепрезидент на независимите застрахователни агенти & Брокери на Америка. Много ще ви позволи да плащате премии месечно или тримесечно.

И ако трябва да отрежете разходите, консултирайте се за промени, които най-малко ще повлияят на покритието ви, казва той.

3. Не излизайте без здравно осигуряване. Когато някой загуби работа, многократно платен или частично платена здравна застраховка излиза навън.

Но върви без да рискува финансовата катастрофа. Някои опции включват присъединяване към политиката на съпруга, продължаване на плана на бившата ви компания чрез Консолидирания закон за омнибус на бюджета, или COBRA, или закупуване на индивидуална катастрофална застраховка.

COBRA позволява на служителите да запазят груповата застраховка на работодателя за период от време - обикновено 18 месеца - след напускане на работата си, стига да плащат премиите си. Това обикновено се отнася за компании с 20 или повече служители.

Друга възможност за децата е програмата за държавно детско здравно осигуряване, казва Евънс. Част от една федерална програма, но администрирана индивидуално от държавите, тя осигурява евтина застраховка за децата. Свържете се с вашата държавна застрахователна служба, за да получите повече информация за програмата.

4. Не намалявайте здравното осигуряване. Всеки търси начини да спести пари. „(Но) здравното осигуряване е може би една от областите, в които не искате да правите съкращения“, казва Крис Фарел, автор на „Право на парите! Контрол на личните Ви финанси. "

Някои политики ще предлагат по-ниски премии в замяна на високи приспадания, макар че това може да не е практично, ако не можете да получите парите.

Политиките могат също да изключват определени физически условия или да покриват само специфични заболявания. И те биха могли да определят много по-ниска горна граница от общата сума за изплащане. Такова ограничение може да бъде проблем, ако вие или член на семейството имате катастрофално медицинско събитие.

Ако имате въпроси, обадете се на няколко независими застрахователни агенти и говорете с тях за характеристиките, които трябва да предложи политиката за качество, за покритието, от което се нуждаете за вашето семейство и за разходите във вашия район.

5. Бъдете внимателни към промените във вашето групово здравно покритие. Много работодатели търсят начини за намаляване на разходите. „Работодателите ще взимат трудни решения относно обезщетенията за здравно осигуряване“, казва професор Хойт.

Прочетете внимателно политиките си, ако сменяте планове или застрахователи. И дори да не сменяте плановете си, наблюдавайте всяка промяна на покритието си през годината със съществуващия си план.

6. Изградете своя собствена застрахователна полица под формата на фонд за спешни случаи. Ако имате пари, можете да покриете по-висока сума за приспадане на вашия дом или авто политика, което ще ви спести пари.

"И не е нужно да правите драстични неща, като да ликвидирате пенсионната си сметка", казва Хойт.

7. Разследвайте дългосрочно застраховане за инвалидност. Ако станете напълно или частично увредени или не можете да работите на пълен работен ден за продължителен период от време, можете да използвате тази политика. Точните подробности, като например периода от време, който ще се квалифицира като „дългосрочен“ и дали политиката заплаща определена сума или процент от дохода, ще варира в зависимост от политиката.

„Много хора имат възможност да я закупят чрез своите работодатели“, казва Хойт. "Но това е незадължително покритие, от което много хора не се възползват."

И "не купувайте евтино", казва Джак Хангелман, автор на "Застраховка за манекени" и агент / консултант в Corporate 4 Insurance Agency в Edina, Minn. "Разберете кой наистина знае техните неща за дългосрочни увреждания."

Потърсете политика, която ще продължи да изплаща обезщетения, независимо дали сте напълно или частично обезценени, и дали се изплаща до 65-годишна възраст, а не само за шест месеца. Също така, проверете дали включва корекция на разходите за живот, казва той.

Избягвайте правилата за връщане на пари в брой, които възстановяват част от премията ви, ако никога не използвате политиката, казва Hungelmann. Обикновено те са много по-скъпи.

8. Повишаване на вашата deductibles собственост политика.На дома и авто застраховка, можете да реализирате хубаво спестявания чрез определяне на deductibles някъде в $ 500 до $ 1000 диапазон.

"Това е, защото честите и евтини претенции са тези, които са много скъпи за застрахователната компания", казва Хойт. Ако приемете част от този риск, ще видите намаление на премията.

"Това, което ще откриете в застрахователното ценообразуване е, че има смисъл да се намалява възвръщаемостта", където поемате повече риск, но не реализирате значителна отстъпка, казва Хойт.

За да извлечете максимума от парите си, накарайте агента си да цени вашата политика с няколко удобни приспадания. След това можете да изберете най-високата сума за приспадане, която отговаря на прага ви за комфорт и ви дава прекъсване на цената.

Но не намалявайте лимитите за отговорност или ползи, казва Евънс с търговската организация на застрахователните агенти и брокери. Това би подбило вашето покритие, ако имаше пълна загуба, казва той.

9. Падащите стойности за дома не означават автоматично, че имате нужда от по-малко имуществена застраховка. Дори и ако стойността ви вкъщи намалее, това не означава, че искате да намалите размера на покритието.

Шансовете са, че ще бъде по-скъпо да възстановите дома си сега, отколкото когато го купите, казва Хойт. Така че се уверете, че размерът на застраховането на собствениците ви поддържа темпото на възстановяване на разходите, а не на пазарната стойност.

10. Разберете как вашата застрахователна компания ще замени вашата загуба. Понякога езикът на застрахователната полица може да бъде труден, казва Фарел. Уверете се в писмен вид, че вашата застрахователна компания ще вземе цялата цена за подмяна на вашия имот с нови версии на текущия ви дом и вещи в случай на загуба.

Твърде много пъти потребителите смятат, че това, което са закупили, но получават застрахователна проверка за стотинки за долара, защото политиката покрива „справедлива пазарна стойност“, каквато би ви донесла използваната от вас собственост, ако я продадете днес.

11. Уверете се, че сте напълно покрити за всички аспекти на природното бедствие. Особено важно е, ако живеете в район, който е обект на определени природни бедствия (пожар, торнадо, урагани, наводнение), че „се уверете, че има много покритие и че е актуална ”, казва Хойт.

Има два важни въпроса, които трябва да си зададете: Имате ли правилния тип покритие за подмяна в правилната сума на долара и имате ли право покритие за различни видове бедствия.

Това може да означава добавяне на отделна политика за застраховка на наводнения, например. Много собственици на жилища във Флорида и Луизиана откриха, че застраховката на дома им ще ги защити от някои аспекти на ураганите, като вятъра, но не и други като наводнения.

12. Преразгледайте застраховката си за живот. Може да успеете да спестите пари от същото покритие, като препродадете застрахователната си полица, казва Уейн Богосян, съавтор на "Пътеводител за пълния идиот за 401 (к) планове".

„Тази застрахователна полица, която сте закупили преди три години, вероятно е по-евтина днес“, казва той. "Това може да добави $ 25 на месец в джоба ви, може би повече, в зависимост от номиналната стойност."

Също така, на днешния пазар често можете да получите повече застраховка "Живот" за по-малко пари със собствената си независима политика. И ако загубите работата, не губите покритието, казва Евънс.

И преразгледайте размера на покритието. „Трябва да имате достатъчно в добри и лоши времена“, казва Грег Дауърти, главен редактор на Consumer Reports. "На много места ще се отрежа, преди да го намаля."

13. Искате ли да разнообразите застраховката си за живот? По същия начин, по който искате да запазите банкови депозити под нивото на застраховка FDIC, можете да използвате подобна стратегия, за да защитите застраховките си за живот, казва Хойт.

Разберете на какво ниво на покритие вашият държавен застрахователен отдел подкрепя застраховка "Живот", тъй като тя варира в зависимост от държавата. След това запазете правилата под тази сума и просто си купите няколко политики от различни превозвачи, за да ви даде желаното количество покритие, казва той.

Едно предупреждение е, че трябва да пазите всички политики на едно и също място и да запазите бенефициентите по един и същ начин. И се уверете, че всички във вашето семейство знаят колко политики има, къде се държат и каква трябва да бъде общата застрахователна стойност, и не забравяйте да се справите с премиите.

Все пак Hungelmann препоръчва друга стратегия. Той съветва да се закупи една голяма, срочна политика и да се гарантира, че компанията е в добра финансова форма.

"Има отстъпка от цената и мисля, че е по-добре да отидете с наистина силна компания", казва той.