Пазаруване за план за здравно осигуряване

Пазаруване за план за здравно осигуряване

Пазаруването за здравен план е много подобно на търсенето на работа.

Трябва да разберете какво искате, изследователските компании и това, което предлагате, да разберете дали сте квалифицирани да кандидатствате и внимателно да оцените възможностите си, преди да направите окончателен избор.

Ако сте на пазара за здравен план - независимо дали сте самостоятелно заето лице или работите за работодател, който не предоставя обезщетения за здравеопазване - използвайте тези шест указателя, за да ви помогне при търсенето.

6 съвети за търсене на здравен план
  1. Научете за здравните планове.
  2. Определете нуждите от здравен план.
  3. Погледнете повече от премията.
  4. Пазете се от подписващия ефект.
  5. Получете пълното обяснение на ползите.
  6. Използвайте някои инструменти за оценка.

Научете за здравните планове

Макар че е полезно да имате общо разбиране за основните категории на здравните планове, линиите между тях са станали толкова размазани, че вероятно не бива да харчите твърде много време за анализиране на определенията.

Въпреки това, съществуват три основни вида покритие на частни, индивидуални здравни грижи: планове за обезщетение, планове за управлявана грижа и планове, насочени към потребителите.

Плановете за обезщетение, известни също като планове, които не се базират на мрежата, са това, което хората в индустрията често наричат ​​„традиционно“ здравно осигуряване. Вие избирате всеки доставчик, който желаете, заплащате сметката за всяка услуга, която получавате, и изпращате във форма на застрахователната компания за възстановяване. Нежеланието на потребителите към това последно изискване е една от причините, че плановете за чисто обезщетение изчезват от пазара.

„Преди няколко години имах такъв и дори с опита и познанията, които имах в застрахователната дейност, ми бяха необходими три часа месечно, за да представя документите. Това е утежняващо положение ”, казва Джак Хъндълман, независим застрахователен агент и мениджър по рисковете в Edina, Minn., И автор на„ Застраховка за манекени ”.

Управляваните планове за грижи са доста различни, но можете да ги видите наричани „обезщетение“ и „такса за услуга“. Игнорирайте етикетите и вижте как работят те.

Управляваните планове за грижи са известни с азбука супа от съкращения: организации за поддържане на здравето, или HMOs; планове за обслужване на място или POS; и организации с предпочитан доставчик, или ОПО. Всички те се договарят с мрежа от лекари, болници и други доставчици и плащат обезщетения в зависимост от това дали получавате грижи в рамките на мрежата.

HMO предлага най-малкото гъвкавост при избора на доставчици. Обикновено няма да плащате нищо, освен в спешни случаи, освен ако не получите цялата си грижа от доставчиците на здравни услуги в мрежата. ПОС или ППО ще ви покрият, ако излезете извън плана, но вашето съвместно плащане - фиксирана такса, която плащате всеки път, когато получите медицинско обслужване - ще бъде по-висока. Подобно на HMOs, POS плановете имат лекари от първичната медицинска помощ, които координират грижата за пациентите и обикновено правят препратки към специалисти; PPO обикновено ви позволяват да отидете по свой собствен начин.

Плановете, насочени към потребителите, наричани още планове с висока степен на приспадане, ви дават възможност да спестите пари в благоприятна за данъците данъчна сметка, подобна на IRA. Приспадането е годишната сума, която трябва да платите извън джоба, преди вашият план да започне да изплаща обезщетения. Според правилата на IRS, минималните годишни приспадания, за да се класират за HSA през 2009 г., са 1,150 долара за индивидуално покритие и 2 300 долара за покритие на семейството. Максималната годишна сума, която може да бъдете таксувана за вашите приспадащи се и други разходи на джоба, е $ 5 800 за физически лица; 11 600 долара за семейства.

Максималните годишни вноски от HSA понастоящем се определят на 3000 щ.д. за физически лица и $ 5,950 за семейства, но лицата на възраст 55 и повече години могат да допринесат за допълнителни $ 1000. През 2010 г. максималните суми на вноски ще се увеличат до 3050 щ.д. за физически лица; $ 6,150 за семейства.

Определете нуждите от здравен план

Преди да можете да прецените дали даден здравен план е подходящ за вас, определете какво искате и от което се нуждаете най-много. Ако достъпността е основен приоритет и вие сте готови да се откажете от свободата да избирате всички ваши собствени доставчици на грижи, вместо да отидете без покритие, HMO може да бъде отговорът. Наличието на HMOs за физически лица варира в зависимост от държавата и превозвача.

"HMOs осигуряват повече ползи за долара в някои случаи, защото те управляват риска повече", казва Майкъл Маласник, автор на "Какво трябва да знаете за здравното осигуряване" и независим застрахователен брокер, който притежава Arizona Benefits Connection във Финикс.

Според Hungelmann, можете да получите значителни икономии на разходи за премия, като изберете HMO в сравнение с други опции. "Но ако предпочитате да отидете в клиниката" Майо ", ако е необходимо, без да се налага да отправяте молба за препращане, тогава да имате повече възможности за избор ще бъде важен въпрос", казва той.

Вашата нужда от определени ползи може също да диктува кой план да изберете. Например, не всички планове обхващат майчинството, а онези, които го правят, са значително по-скъпи. Ако не се интересувате от обезщетения за майчинство, можете да пропуснете тези продукти и да спестите пари от премията си.

Друг важен фактор е покритието с лекарства, отпускани по лекарско предписание, особено с планове за управление на грижи. Управляваните планове за грижа обикновено включват формуляр или списък на лекарствата, които покриват. Вашето доплащане в аптеката ще зависи от това дали получавате генерично лекарство, лекарство с търговско наименование, изброено във формуляра, или лекарствено наименование с марка, което не е включено в списъка. Проверете дали всеки план, който оценявате, ще обхване всички предписания, които приемате от вас и вашето семейство.

Погледнете отвъд премията

Не се опитвайте да сравнявате планове или да преценявате цената на здравния план, като разгледате само премията.

„За да сравните опция А с опция Б, трябва да разгледате три фактора: какъв е приносът ви към премията, какви са допълнителните разходи за джоба и какво се покрива“, казва Сюзън Пизано, вицепрезидент на комуникациите. за американските здравноосигурителни планове, сдружение на близо 1300 здравноосигурителни доставчици.

Тези допълнителни разходи могат да включват приспадане и съвместно плащане.

„Това, което е покрито, включва… какви услуги са обхванати, кои доставчици са обхванати и до каква степен“, казва Пизано.

Броят, на който наистина трябва да стигнете, е максималният ви външен разход, известен още като стоп-загуба - сумата, която трябва да платите, преди планът да започне да осигурява 100% покритие.

„Може да разгледате две политики, които имат право на приспадане от 1000 долара и едно 80/20 съзастраховане“, което означава, че застрахователят плаща 80 процента от медицинските такси и плащате 20 процента - „но един има стоп-загуба от 2000 долара и друг има стоп-загуба от $ 5,000 ”, казва Маласник.

Що се отнася до това какво определя себестойността на премията, общото правило е, че колкото по-висока е приспадането, толкова по-ниска е премията. "Това ще бъде така, независимо дали говориш за ППО, за ЗМО" или за всеки друг план, казва Маласник.

Пазете се от подписващия ефект

Освен ако не живеете в една от петте държави, в които индивидуалното застраховане е незаконно (Мейн, Масачузетс, Ню Джърси, Ню Йорк и Върмонт), застрахователна компания може да откаже да покрие определени медицински състояния, да ви накара да плащате допълнително за покриването им или да ви откаже изобщо заради тях.

"Дори видяхме, че хората са се отказали, защото имат акне", казва Елиза Наваро Банит, старши научен сътрудник и адвокат в Института по здравна политика към Университета в Джорджтаун. "Мисля, че обяснението за това е възможността те да използват Accutane, което е много скъпо лекарство с рецепта."

Петте държави, които са забранили индивидуалното медицинско застраховане, се нуждаят от оценка на общността, система, в която всеки потребител има право на покритие, независимо от здравословното състояние, и всеки плаща същата премия за същата политика.

Маласник е съгласен, че застраховката има огромно влияние върху наличието на здравно осигуряване. "Когато хората влизат в интернет ... до тези автоматизирани уеб сайтове, където можете да въведете информация и получавате куп цени, някой с високо кръвно налягане и висок холестерол, например, може да мисли, че са здрави", казва той. „Но шест от 10 застрахователни компании ще ги откажат, след като видят тази комбинация. Много е важно хората да разберат какви компании ще приемат кои здравни условия. "

Редица уеб-базирани брокерски компании продават онлайн здравно осигуряване, включително InsureMe, компания Bankrate.

Получете пълното обяснение на ползите

Когато сте намалили избора си до няколко плана, вземете официалното обяснение на ползите или EOB за всеки от тях. Може да не е лесно, тъй като според Bangit общата практика сред застрахователните компании е да изпращат този документ едва след като потребителят се е включил в план.

Но не приемайте "не" за отговор, "казва Бангит. "Просто настоявай, че те го осигуряват, а ако не го направиш, ще продължиш."

Според мнението на Bangit простото четене на брошурата или резюмето не е достатъчно. Само EOB ще посочи точно кои от вашите разходи за здравни грижи се отнасят за приспадане и максимална отговорност за джоба.

"В повечето от плановете, които разглеждахме в Калифорния, например, рецептите за съвместно плащане не се броят за максимума" от джоба ", казва тя.

Други предупреждения: Потърсете лимити за ползи, изключвания и тавани за покритие. И не предполагайте, че една процедура е обхваната само защото не е включена в раздела „изключени ползи“ на плана.

Използвайте някои инструменти за оценка

И накрая, вижте някои допълнителни полезни ресурси. За да сортирате пшеницата от плявата сред здравните планове, добра идея е да говорите с няколко независими агенти, които се специализират в здравното осигуряване. Някои полезна информация е достъпна в мрежата.

В Института за здравна политика можете да получите достъп до „Ръководство на потребителя за получаване и поддържане на здравното осигуряване“. HPI изготви ръководство за всяка държава и окръг Колумбия.

На уебсайта на Националната асоциация на застрахователните комисари можете да се свържете с страницата за вашия държавен осигурителен отдел, в който са изброени лицензираните застрахователни превозвачи.

Healthcarecoach.com, проект на Националната здравна програма на неправителствената организация, обучава потребителите за техните законни права и предоставя богата информация за възможностите на здравния план.

Асоциацията на здравното осигуряване на Америка също препоръчва проверка на финансовата стабилност на всеки застраховател, който обмисляте чрез рейтингова фирма, като например A.M. Best & Standard & Poor's или Moody's.