Намерете процент на възвръщаемост на цялото животозастраховане

Намерете възвръщаемост на целия живот застраховка

Когато става въпрос за сортиране на добрите застраховки за цял живот от лошите, потребителите се съсредоточават само върху един брой - колко пари ще генерира тяхната политика.

За да се изчисли колко пари ще донесе вашата политика 10, 20 или дори 30 години, застрахователните компании изчисляват очаквания годишен растеж на политиката. По-добре позната като „вътрешна норма на възвръщаемост“, Вашата IRR ще промени драстично колкото по-дълго ще притежавате политиката и ще бъде решаващ фактор за вземане на решение дали е по-разумно да се придържате към политиката си или да купувате нова.

За съжаление, разбирането на това колко пари печели цялата Ви политика за живота и какво ще му донесе в бъдеще, е много по-трудно, отколкото просто да прочетете дребния шрифт на вашата политика. Ето някои съвети за определяне на това, колко пари в брой е вашата политика за парична стойност.

Не го правете сами

Разбирането на степента на възвръщаемост на политиката за целия ви живот е почти невъзможно за потребителите да се справят без помощта на професионалистите, казва Тони Стюер, анализатор на животозастраховането в Аламеда, Калифорния, и автор на „Въпроси и отговори за застраховането на живота“.

"Има много движещи се части към много животозастрахователни договори ... (и) застрахователните компании обикновено не разкриват определена информация на клиентите си, например, ако са имали промяна в нивата на смъртност", казва той.

Steuer добавя, че методът за изчисляване на нормата на възвръщаемост на застрахователните полици за цял живот варира в различните компании. Докато всички фирми отчитат определени променливи, включително колко дълго притежавате политиката, дивидентите (ако е приложимо) и таксите за смъртност, колко всеки фактор се брои значително варира между застрахователните доставчици и полиците.

Приближавайте проекциите с повишено внимание

Докато доставчиците на цял живот често не разкриват как се изчислява процентът на възвращаемост, те ще предложат илюстрации за това, как се предвижда изпълнението на вашата политика в бъдеще. Всички илюстрации трябва да включват информация за цената на политиката, колко сте платили, текущата полза от смъртта и стойността на паричната престация, която ще получите за отмяна на политиката днес. Тя трябва да включва и бъдещи прогнози за това как трябва да се изпълняват политиките ви пет, десет и 20 години. Лошата новина е, че застрахователните илюстрации са дълги, често изпълнени с труден за разбиране индустриален жаргон и могат да включват прогнози, които са толкова неописуемо оптимистични, че няма как политиката ви да стигне до тях.

"(Застрахователни илюстрации) включват гарантирана колона", казва Кели О'Конър, управляващ агент с Mountain Financial, LLC, група за управление на благосъстоянието в Greenwood Village, Colo. Това обяснява как изглежда политиката за определен период от време , "(Потребителите) могат да се доверят на тази гарантирана част от илюстрацията."

В някои договори за цял живот O'Connor казва, че потребителите могат да получат представа за това колко близо са другите прогнози чрез изследване на историята на компанията за изплащане на дивиденти.

"Всички взаимни застрахователни компании публикуват историята на дивидентите си, така че ако погледнете назад и видите, че никога не са били под 5.5 или 5.25 (процентни дивиденти) за последните 100 години, има доста голям шанс това да продължи", казва той. ,

Гледам напред

Животозастрахователните полици за стойност на паричните средства са проектирани да бъдат дългосрочни инвестиции, а не краткосрочни начини за бързо натрупване на пари, казва Глен Дейли, сертифициран финансов плановик и консултант за застраховка, базиран само в Ню Йорк. За да разберете коефициента на възвръщаемост за вашата политика, проверете как ще се реализира политиката през следващите няколко десетилетия.

Ако мислите да закупите нова политика, „Трябва да видите средната годишна и годишна възвръщаемост за най-малко първите 20 години“, казва Daily. Тези, които вече притежават политики, трябва да се съсредоточат върху средните годишни и годишни норми на възвръщаемост за следващите пет до 10 години. Чрез изследване на това, как всяка година политиката им на живот се осъществява на годишна база, потребителите получават твърда представа за това, какви резултати могат да очакват в близко бъдеще.

Потребителите трябва да знаят, че годишната възвръщаемост ще се различава значително от процента на възвръщаемост, генериран в продължение на няколко години, казва Джеймс Хънт, актюер за животозастраховане на Федерацията на потребителите на Америка и бивш застрахователен комисар на Върмонт.

„Може да отнеме до 10 години средната годишна норма на възвръщаемост на животозастрахователната полица с парична стойност да се превърне в положителна, главно поради тежките комисионни за първата година и свързаните с тях разходи за продажби”, казва той.

Когато сравнявате политики или решавате дали е полезно да се придържате към тази, която имате, Хънт препоръчва да наемете застрахователен анализатор от трета страна, за да прецени дали политиката за цял живот има смисъл в дългосрочен план.

"Невъзможно е да знаете в какво се занимавате, без да наемате експерт", казва той.