ACC: Как се пише застраховка за дома

Анти-едновременна причинно-следствена клауза: Начало застраховка Gotcha
11 юли 2014 г. в застраховка Jay MacDonald @omnisaurus Share

Вероятно има клауза, заровена в застрахователната полица на дома, която при определени катастрофални обстоятелства - като ураган в комбинация с наводнение или земетресение, съчетана с пожар - може да остави застрахователя изцяло и да напусне дома си без защита. когато се нуждаете най-много.

Уголемяването на езика „клауза за противоположна причинно-следствена връзка“, или ACC за кратко, предвижда, че когато щетата на вашия дом е причинена от комбинация от опасности, а някои са покрити, а други не, цялата ви претенция може да бъде отказана.

Домашните застрахователи твърдят, че клаузата помага да се запазят премиите. Потребителските групи казват, че противоречи на това, което разумно очакваме от застраховането и трябва да бъде забранено. Решенията на съда са смесени, като са склонни да поддържат езика на договора или да го отхвърлят в интерес на обществото.

Намерете котировка за застраховка на дома днес.

Стандартна клауза в повечето застраховки на дома

Нека да разгледаме произхода на ACC, как той влиза в игра, защо е предизвикал възмущение за потребителите и какво можете да направите, за да запазите застраховката си от внезапно измъкване от вас.

Клаузата за противоположна причинно-следствена връзка започна да се появява в застрахователните договори в къщи в края на 80-те години, след като съдебните решения принудиха някои застрахователи да платят претенции, които не са предвидили, казва Крис Хакет, директор на личната политика на Асоциацията на застрахователите на имуществени аварии. Америка, търговска група, базирана в Чикаго.

Къде намирате клаузата във вашата политика? "Обикновено става въпрос за онова, което се нарича" водещ език ", което е параграф, предшестващ цял списък от изключения," казва Хакет.

Днес той е стандартна част от повечето домашни политики, казва той. Списъкът на застрахователите, които са тествали своите ACC клаузи в съда, включва Hartford, Nationwide, State Farm и USAA.

История от 1906 година

Правната битка, която отстъпи място на анти-едновременната причинно-следствена връзка, датира от повече от един век, според Рене Сименс, партньор в адвокатската кантора Пилсбъри в Лос Анджелис, който е съавтор на кратка история на проблема.

Преди 9/11, пише Siemens, най-голямата загуба на жертви в САЩ е земетресението в Сан Франциско през 1906 г. и пожара, който унищожава около 28 000 сгради. Градският съвет за недвижими имоти незабавно прие прокламация, че бедствието се нарича „великият пожар“, за което повечето жители имаха покритие, за разлика от земетресение, за което повечето не.

Сан Франциско, 1906 © CORBIS

Ако това звучи познато, то трябва: През 2012 г. държавите от Източното крайбрежие да посочат пътя на урагана „Санди“, който се е възползвал от промяната в статута си на „Супермаща“ Санди с надеждата да запази покритието на вятъра и водата за собствениците на жилища, чиито политики изключват ураганите ,

Съдилищата се разделят по отношение на клаузата АСС

И в двете катастрофи, както и след урагана "Катрина" през 2005 г., притежателите на полици, на които е отказано покритие, са заведени под съд, което накара съдилищата в засегнатите държави да преценят правото на застрахователите да определят покритите рискове срещу разумните очаквания на обществото за застраховка.

„Съдилищата са навсякъде по картата, честно казано“, казва Сименс. "Някои са много пропагандисти, някои са много про-застрахователни, а някои от тях падат някъде по средата."

Хакет казва, че само четири държави - Калифорния, Северна Дакота, Вашингтон и Западна Вирджиния - са се противопоставили на противоположни клаузи за причинно-следствена връзка, или ги забраняват окончателно, или по силата на съдебната практика. На други места, казва той, предоставянето на политиката не се прилага много често.

"ACC се използва само в определени ограничени обстоятелства, когато е много трудно да се определи причината за загубата, а най-очевидният пример е вятърът срещу водата", казва той.

Застъпниците наричат ​​клаузата „нелепо“

Потребителските групи се противопоставят на ACC на няколко фронта, започвайки с привидно неясната дефиниция на "едновременната" причинно-следствена връзка.

"Говорих с един собственик на жилище, който имаше видеоклипове на покрива му, и нямаше вода никъде", спомня си Боб Хънтър, застрахователен директор на Федерацията на потребителите на Америка. - Часове по-късно, бурята събори част от къщата му, а повредата на покрива бе обявена за невъзможна по клаузата за противоположна причинно-следствена връзка. Това е смешно."

Тогава има недоверчиво недоверие към собствениците на жилища, които не са имали представа за такава вратичка в капан. Мериленд прие закон след Сенди, който изисква от застрахователите да уведомяват и описват клаузата си за застраховане на застрахованите лица годишно.

„Чували сме толкова много пъти след Sandy:„ Как е възможно да плащам застрахователни премии за 30 години, а най-лошото нещо, което се е случило с мен, се е случило и не виждам никакво застрахователно покритие? ” Ейми Бах, изпълнителен директор на обединените полици, базирана в Сан Франциско, застрахователна потребителска група. "Това просто прилича на хора и трябва."

Клауза за промяна?

Хакет настоява, че решението е да се повиши осведомеността на потребителите и да не се пречи на здравите застрахователни практики. Той казва, че собствениците на жилища трябва да разберат как да се застраховат за всяка възможна опасност.

„Има покритие от наводнения чрез Националната програма за застраховане на наводненията и няколко частни застрахователни компании“, казва той. "Има възможности за покритие за щети от вода и земетресение."

Но Хънтър, бивш застрахователен комисар от Тексас, не е съгласен и казва, че държавните регулатори трябва да забранят АСС. Освен това той казва, че те трябва да изискват от застрахователите да предоставят контролен списък на потенциалните клиенти, който ще им позволи да се откажат от клаузата за специфично увеличение на застрахователната им премия.

Когато купувате застраховка, очаквате да бъдете защитени, казва той. "Хората не купуват застраховка, за да има риск, останал в края."