Животозастраховане за оцеляване: Наследството е наследник

Животозастраховане за оцеляване: Това е наследствена грижа

Най-добре представените планове на двойка за прехвърляне на активи като недвижимо имущество, бизнес, инвестиции или произведения на изкуството биха могли лесно да се провалят, ако децата трябва да продадат тези неща на цени за пожар, защото мама и татко не успяха да заделят достатъчно пари, плащат данъците върху имотите.

За да се избегне този тъжен сценарий, проектанти на имоти се обръщат към неясен инструмент за застраховка "Живот", наречен "застраховка за преживялост", или застраховка "втори до смърт".

За разлика от традиционната политика на живот, която изплаща обезщетения при смъртта на осигурено лице, политиката за оцеляване обхваща живота на две хора и плаща обезщетения само когато вторият човек умира.

Защо искате това? Е, планиране на имоти обикновено използват тези политики, за да покрият данъците върху имуществото на богатите двойки. Тъй като неограниченото брачно приспадане позволява на активите да преминат безмитно към вдовица или вдовец, политиката за оцеляване забавя изплащането на животозастрахователните обезщетения до смъртта на втория съпруг, когато се изисква вливането на пари в брой, за да се погрижи за данъците върху имотите.

Политиката от второ до такава степен може да бъде полезна и за бизнес партньори, родители с двойна доходност и двойки, които искат да предоставят грижи през целия живот на дете със специални нужди. Целта винаги е по същество една и съща: да се предоставят парични средства, за да се заплащат очакваните данъци върху недвижимото имущество на неликвидни имоти, така че активите не трябва да се продават на части или в неподходящ момент.

Политиките за оцеляване наскоро бяха нараснали с освобождаването на данъка върху недвижимите имоти от епохата на Буш, което изтича на 31 декември 2012 г. Освен ако Конгресът не го разшири, сегашното освобождаване от 5 милиона долара ще се върне до 1 милион долара, излагайки още повече имоти на федерални данъци.

"Точно сега, препоръката е, ако имотът ви е на стойност 5 милиона долара, по-добре да получите застраховка за преживялост", казва анализаторът по животозастраховането Тони Щайер, автор на "Въпроси и отговори за застраховка" Живот. ще си отида; това е само въпросът къде ще кацне. "

Една цел, много предимства

Освен помощта за данъци върху недвижимите имоти, правилата за оцеляване обикновено предлагат следните други предимства:

  • Благоприятно застраховане: Тъй като политиката се основава на два живота, застрахователите използват различна и по-лека таблица на смъртността от използваната за отделните политики. "Тъй като те са застрахователи и на двама ви, дори ако един човек не може да бъде застрахован, ако другият човек е в добро здравословно състояние, обикновено можете да получите политиката", казва Стюер.
  • По-ниски премии: Тъй като правилата за оцеляване обикновено не изграждат парична стойност и не изплащат, докато вторият съпруг не умре, ставките обикновено са по-ниски, отколкото за две сравними, по-традиционни животозастрахователни полици.
  • Възвръщаемост на инвестицията: Версията за постоянен, универсален живот или UL, с гарантирано обезщетение за смърт, може да изплати пълния размер на обезщетението много преди застрахованите да са изплатили полицата.

Докато самата политика за оцеляване е по-сложна от стандартната застраховка "Живот", нейната ефективност зависи от това колко добре е интегрирана в цялостен план за имоти, според Сузана Красна, специалист по сертифициран финансов плановик в Walnut Creek, Калифорния.

„Първо, искаш да имаш неотменимо доверително застраховане, където доверието е собственик и бенефициент на животозастраховането”, казва Красна, обяснявайки една стратегия за максимизиране на данъчните предимства. „Като попечители съпругът и съпругата биха подарили парите на доверието, за да плащат премиите; понастоящем между тях двамата ще бъдат в състояние да вложат 26 000 долара годишно при сегашния (освободен от данъци) лимит. "

Steuer казва, че някои двойки изплащат индивидуалните си политики за цял живот и поставят натрупаните пари в доверие, за да финансират UL правилата, предназначени да покрият вероятните данъци върху недвижимите имоти.

"Дори ако трябва да платят някои данъци върху паричната стойност от цялата си политика на живот, те все още ще имат достатъчно пари, за да плащат премията за новата политика и все още излизат напред", казва Стеуер. "Вие искате най-евтиния гарантиран UL продукт, който можете да получите."

Оцеляване и млади семейства

Младите родители също биха искали да обмислят политика на оцеляване, макар и за по-основни причини, отколкото за планиране на имоти, казва Джонатан Бауер, адвокат и партньор в Meuleman Mollerup, адвокатска кантора в Бойс, Айдахо. Той и съпругата му извадиха от живота си политика за оцеляване в продължение на няколко години, за да защитят децата си.

"Ако сте млада двойка и някой от вас има медицинско състояние, което прави застраховката" Живот "наистина скъпо, то е по-евтина алтернатива, отколкото дори индивидуална политика", казва той. "Това е удобна алтернатива да се обърне внимание на естествения страх на всеки родител от" Боже, какво ще стане, ако и двамата слязат на тази ваканция на Хавай? "Това не е най-добрият вариант, ако парите не са проблем, но това е временно решение това е разумно достъпно. "

Заинтригувана от застраховка „Живот на второ място“? Steuer казва, че не се опитвайте сами.

- Ако имаш нужда от това, има смисъл. Ако не ви е необходима, това не е така. Но вероятно най-голямата грешка, която хората правят е, че се опитват да направят това без подходящо квалифициран адвокат за планиране на имоти ”, казва той. "Това е една от онези области, в които наистина не можеш да се справиш без един."