Политиките от второ до друго включват данъци върху имуществото, бизнес партньорства

С оглед на застраховката „от друга до смърт“
21 август 2002 г. в застраховане Дана Драч

Колко хора са склонни да купуват животозастраховане, което може да не се изплати, когато умрат? Оказва се, че има много, според експертите от застрахователната индустрия. И много пъти това е добра идея.

Осигурителната застраховка, известна също като застраховка „второ до смърт“, е написана не срещу живота на един човек, а на двама души. Само след като второто лице умре, политиката заплаща.

Основното използване за застраховка за преживяло: данъци. В повечето случаи имотът преминава без данък от един съпруг на друг. Едва когато умиращият съпруг умира, чичо Сам изпраща сметката. Така че, много двойки използват политиката „второ до смърт“ като част от планирането на имотите си.

"Бих казал, че 90% от политиките, които виждаме, се купуват основно за пари, за да плащат данъци върху недвижимите имоти", казва Стив Макданиел, партньор на Уилямс, МакДъниъл, Улф и Уомак, PC, Мемфис, Тене. адвокатска кантора, специализирана в планиране на имоти.

Дори когато един от съпрузите е много болен, шансът на двама души да умрат в тандем е слаб. В резултат на това втората политика е по-евтина от две отделни политики. И това може да е добър вариант, когато един от съпрузите има здравословни проблеми.

"Виждал съм го, когато някой от двойката не е застрахователен или е трудно да се застрахова", казва Дон Райт, председател на финансовата геронтология в Американския колеж в Брин Маур, Пенсилвания.

Защитете бизнеса

Оцеляването също се използва за защита на бизнес партньорствата. Често бизнес партньорите ще се съгласят да закупят интереси на починалия партньор от наследниците. Парите за изкупуване на един партньор могат да бъдат достатъчно лесни за придобиване. Но какво, ако няколко от партньорите умират в бърза последователност?

Макданиел, който изпълнява длъжността секретар на Националната асоциация на планиращите и съветниците по недвижими имоти, си спомня един случай, когато двама от трима партньори в земеделския концерн загинаха в самолетна катастрофа.

"Преживелият партньор в бизнеса се озовал в несъстоятелност, защото не можел да остане в бизнеса и да плаща на вдовиците", казва Макданиел.

Бизнес партньорите могат да използват няколко политики, които да обхващат различни комбинации от партньори. Или те могат да намерят застраховател, който би приспособил политика към специфичните си нужди.

"Има някои компании, които биха създали специфична политика или комбинация от политики за конкретен бизнес," казва Джак Долан, говорител на Американския съвет на застрахователите на живот, индустриална група със седалище във Вашингтон. отговарят на специфични нужди. "

Напиши си домашното

Потребителите трябва да зададат някои въпроси, преди да закупят.

  • Каква е застрахователната компания зад политиката, каква е репутацията на тази компания с тези политики и колко стабилна е компанията? Можете също така да проверите рейтинга на компанията с фирми, които са с рейтинг на индустрията като A.M. Най-добра компания.
  • Кой е този, който продава политиката на вас? Какво е обучението му? Удостоверява ли се лицето по данъчно, финансово или застрахователно планиране? И как се компенсира човекът? "Трябва да сте малко по-внимателни при оценката на знанието на някой, който не прави това за прехрана", казва Райт, прокурор и адвокат, който притежава консултантската компания Wright, PC, Bryn Mawr, Pa. фирма за планиране.
  • Каква е цената и какво купувате за тази цена? В застраховането, по-евтиното не е непременно по-добро, така че внимателно разгледайте детайлите и бъдете сигурни, че имате правилния продукт за вашата ситуация. "Най-голямата част от всяка застраховка сделка е дали имам право да се приспособя?", Казва Райт.
  • Какъв вид застраховка купувате - термин, цял живот, променлива, универсална или хибридна от няколко вида? Различните продукти ще имат плюсове и минуси. Погледнете ги внимателно и разберете по-фините точки от начина, по който работят, преди да купите.

Това е сложна тема. Не се чувствайте плътни, ако не разбирате термините, които ви хвърлят. Задавайте въпроси, правете някои извън четене (чрез интернет, книжарницата или библиотеката) и не се страхувайте да попитате други независими професионалисти за второ мнение.

Промяна на данъчните закони

Без значение колко добре планирате, живот - и Конгресът на САЩ - може просто да ви хвърли крива. Какво ще стане, ако закупите политика за оцеляване, за да покриете данъците си върху недвижимите имоти и системата за данъци върху недвижимите имоти е преустановена?

"Един от дебатите днес е, смятате ли, че данъкът върху недвижимите имоти ще изчезне след 10 години?", Казва Райт. - Ако вярваш в това, трябва да погледнеш под възглавницата тази вечер, защото Феята на зъбите ще бъде там.

Но ако сте готови за данък, който не идва, все още имате опции, казва Дейвид Л. Мелм, регистриран агент, изследователски директор в Националната асоциация на данъчните специалисти. Можете да анулирате застраховката или в много случаи да я превърнете в друг вид политика. Но ако откажете, освен ако политиката не е създала парична стойност, ще загубите парите, които сте влагали през годините, казва той.

Съветът на Mellem: Ако купувате втори по ред за данъчни цели, съберете финансовия си плановик и данъчния специалист в една стая и се уверете, че идеята преминава през двете.

Райт вярва, че това е добра идея, при условие че потребителят не присъства на срещата. В противен случай, казва той, една "стая, пълна с много големи егос" може да попречи на добрия смисъл.

Вместо това, той предлага да избере професионалиста, на когото най-много се доверявате, и да ги помоли да действат като „точка-човек“ в дискусията. По този начин, казва той, получавате пълната оценка минус драмата.

И в някои случаи, когато политиката няма нищо общо с данъците, въпросът е спорен.

Една двойка Макданиел има проблем с имотния данък. Те планират финансовото си бъдеще и имат осигуровка за дългосрочни грижи и жива воля. Вместо това, те купиха политика за оцеляване, за да служат като „наследство“ за техните пораснали деца, спомня си той.

„Те казаха,‘ Можем да харчим онова, което искаме, чрез дивия живот. Ще се радваме на живота.

„Това е уникална позиция да се вземе, но има смисъл, казва Макданиел.