Колко животозастраховане имате нужда?

Колко животозастраховане имате нужда?

Ако членовете на семейството зависят от доходите ви или от работата, която правите, за да поддържате семейството и домакинството си, имате нужда от животозастраховане.

Сега въпросът е: Колко?

Изглежда, много от нас не се справят добре с този въпрос.

"Повечето хора в тази страна са крайно недостатъчно осигурени", казва Дейвид Уудс, президент на Фондация за образование и здравеопазване във Вашингтон, САЩ. "Те не разбират риска, на който подлагат семействата си."

Вярно е, че идеята за изчисляване на финансовото въздействие на загубата на любим човек изглежда студена и алчна. Опитите да се поставят някои цифри в ситуацията може да помогнат да се гарантира, че ако един умира човек, оцелелите членове на семейството могат да се съсредоточат върху загубата си, вместо да се мъчат за сметките.

Фалшиви предположения
Очаквайте разумна прогноза да разгледате как ще се променят разходите и доходите на вашето домакинство, ако вие или вашият съпруг умрете. Въпреки това, преди да извадите калкулатора и да преглътнете числата, ще искате да проверите дали имате реалистичен подход към начина, по който смъртта на любим човек може да повлияе на вашите финанси.

Много хора погрешно приемат, например, че разходите им ще бъдат намалени наполовина, ако съпругът им умре. Макар че някои разходи, като например сметката ви за храна, могат да намалят, повечето разходи ще останат същите или дори ще се увеличат.

„Все още имате къща и застраховка“, посочва Кристина Сомеркамп, сертифициран финансов плановик със застрахователни и финансови услуги на Sommerkamp в Бока Ратон, Флорида. Ако имате деца, те все още се нуждаят от храна и дрехи.

В допълнение, „Много хора подценяват емоционалното въздействие на смъртта и как това води до финансова загуба”, казва Чарли Браун, вицепрезидент на „Бейкър Уелман Браун застраховане” в Кенет, Мо.

Например, дете, което губи родител, може да се възползва от консултиране. Или един оцелял съпруг може да се наложи да съкрати работното си време, поне временно, за да помогне на децата да се приспособят към живота без мама или татко.

Дори двойки без деца вероятно ще почувстват финансов удар. Например преживелият съпруг може да открие, че той или тя трябва да наеме външни лица, за да вземе от задълженията, които другият е използвал - независимо дали е закрепване на пропускаща кранче или задържане на хладилника.

Друго предположение, което често е погрешно: мисля, че трябва да закупите политика за двойно ниво на заплата, защото това е политиката, която вашият работодател предлага. „Хората понякога приемат, че за да се определи този брой, се използва някаква формула“, казва Sommerkamp. - Няма магическа формула.

Изчисляване на идеи
Няколко фактора влизат в игра при изчисляване на размера на животозастраховането, от което се нуждаете. Ще искате да отчитате доходите, които в момента печелите, и разходите, които ще трябва да покрият всички застрахователни приходи. Също така ще искате да разгледате други активи или доходи, като например плащания за социално осигуряване, които да са на разположение за покриване на разходите.

Въвежда се и възрастта. Колкото по-млади сте, а вероятно и по-младите са вашите деца, толкова повече ще имате нужда от застраховка. Това е защото приходите ще трябва да помогнат на децата ви, докато не излязат сами.

Робърт Клайн, доцент по управление на риска и застраховка, както и директор на Центъра за управление на риска и застрахователни изследвания в Държавния университет на Джорджия в Атланта, предлага един подход. Той предлага първо да се оценят разходите, които оцелелите членове на семейството вероятно ще понесат. Ще искате да направите това за няколко периода от време. Например, веднага след смъртта на съпруга, може да се наложи да покриете разходите за погребение и да платите всички открити сметки.

Тогава за известно време един оцелял родител може да има разходи за отглеждане на децата, докато не приключат с училище. След това съпругът може да се нуждае от някакъв доход, докато не се пенсионира.

Компенсиране на дохода
Обръщайки се към другата страна на уравнението, ще искате да оцените всички източници на доходи, които семейството ви ще има. Това би включвало доходи от инвестиции, социалноосигурителни плащания и заплата, която преживелият съпруг може да има.

Тук влизат данъци. Постъпленията от животозастрахователна полица обикновено не се облагат с данъци, така че ако номиналната стойност на полицата е 1 милион долара, бенефициентите трябва да получат чек за 1 милион долара.

Но доходите от инвестираните постъпления от застраховка в постоянна полица за животозастраховане обикновено се облагат с данъци. Те се облагат като инвестиционен или лихвен доход, а не като заплати. Ако една милионна политика спечели 8%, или $ 80,000, някои от тях вероятно ще бъдат обект на данък върху капиталовите печалби, което обикновено е 15%. Понастоящем всички дивиденти, получени от застрахователните пари, могат или не подлежат на облагане с данък.

След това трябва да изчислите годишните разходи и годишния доход. Разликата между разходите и дохода е сумата, която трябва да бъде покрита от застраховката. Например, ако прецените, че разходите ви, докато децата излязат от къщата, ще достигнат около 1 милион долара, а оцелялият съпруг ще има доход от около 500 000 долара за този период от време, а полицата за животозастраховане от $ 500 000 вероятно е разумно място за започване. ,

За да не се изисква това упражнение да изисква прекалено много изчисления и предположения, Клайн препоръчва да не се приспособявате нито към инфлацията, нито към лихвата. - Да предположим, че инфлацията и лихвите взаимно се отменят - казва той.

Можете също да използвате този подход, за да определите колко застраховка да закупите за съпруг, който не работи на платена работа. В този случай, разбира се, не е необходимо да изчислявате въздействието на загубените доходи. Вместо това ще искате да прецените колко ще струва да наемете някой, който да поеме задачите, които той или тя използва, като например да се грижи за децата и да поддържа дома.

Редица опции
Разбира се, всяко изчисление е само отправна точка. Вместо да се опитвате да посочите един номер, който ще ви каже колко застраховка "Живот" трябва да закупите, може да ви помогне да измислите редица възможности, казва Браун. Едно изчисление може да покаже размера на застраховката, необходима за финансирането на много голи кости, начин на живот за преживелия съпруг и деца, докато друг ще покаже необходимата сума, за да позволи на оцелелите членове на семейството да живеят комфортно.

Обикновено изчисленията са валидни, независимо дали купувате или термин, или постоянна (известна като цялостна или универсална застраховка). Ако имате нужда от 1 милион долара, за да покриете разходите си, това ви е необходимо.

Вашият бюджет диктува дали ще закупите срок или постоянна застраховка, казва Уудс. Обикновено срокът е значително по-евтин, тъй като след изтичането на срока застраховката е изчезнала. Постоянното застраховане, от друга страна, може да създаде своя собствена парична стойност. Правилният избор ще зависи от нивото на доходи и финансовото състояние на вашето семейство.

За да започнете със скок в определянето на колко имате нужда от застраховка "Живот", използвайте нашата
калкулатор за животозастраховане.

Карен М. Крол е писател на свободна практика във Флорида.