Как се определят премиите за животозастраховане?

Колко ще е високата ви премия за живот?

Когато става дума за застраховка „Живот”, смяна на работата, по-здравословно и приемане на нови хобита, всичко може да работи във ваша полза. Това са някои от критериите, които актюерите на застрахователната компания използват, за да решат колко висока трябва да бъде Вашата премия.

Срокът на застраховката "Живот" дава на бенефициента предварително определена смърт, ако умре в рамките на определен период от време, обикновено 10, 20 или 30 години. Годишните премии зависят от класификацията, която сте задали.

„Класификациите са групи от застрахователи, които представляват различни нива на риск“, казва Чад Макклоски, президент на Vivo Livre, финансова консултантска фирма в Нюбъри Парк, Калифорния. „Колкото по-голям риск представлявате, толкова по-лоша ще бъде класификацията ви и повиши премията си. "

Стандартните и предпочитани са единствените понятия за животозастраховане и сега са до голяма степен универсални, въпреки че различните застрахователни компании имат свой собствен език. Въпреки това много фактори влияят на това коя класификация за поемане на емисии сте задали.

"Много компании имат ултра нива като супер предпочитани и предпочитани плюс и използват имена като Таблица 2 или Таблица А за по-неблагоприятните класификации", казва Адам Шърман, главен изпълнителен директор на Firstrust Financial Resources във Филаделфия. "Повече класификации съществуват сега поради конкурентоспособността на пазара."

Какво влияе на класификацията ви

Насоките, използвани за определяне на срока на класифициране на животозастраховането, включват възраст, употреба на тютюн, ръст, тегло, фамилна анамнеза, нива на холестерол и кръвно налягане. Други насоки са шофиране, опасни професии или дейности, военна служба, пътуване в чужбина или пребиваване, престъпна престъпност и дали имате сърдечни заболявания, диабет или рак. По принцип, ако сте в добро здраве, не използвате тютюневи изделия или не извършвате опасни дейности, ще бъдете таксувани по-малко от някой, който го прави.

Ако прекарвате времето си в планинско катерене, парасейлинг или делтапланеризъм, или като пилот през уикенда, Шърман казва, че ще платите по-голяма премия. По същия начин, ако ежедневната ви работа ви излага на риск, застрахователните компании ще ви смятат за по-голяма отговорност.

Въпреки че пола не оказва влияние върху класификацията ви, той засяга премиите, защото жените имат по-дълга продължителност на живота, така че плащат по-малко за същото покритие, отколкото мъж от същата възраст и класификация, казва Макклоски.

Например, 40-годишен мъж с покритие от $ 500,000 и срок от 20 години ще има следните годишни премии за живота за тези класификации: предпочитан плюс, $ 375; предпочитан, $ 475; стандарт плюс, $ 625; и стандарт, $ 760, казва Байрън Удел, основател на AccuQuote, термин брокерство за застраховка "Живот" в Wheeling, Ill. За жена на същата възраст със същото покритие, тя ще плати: предпочитан плюс, $ 311; предпочитан, $ 407; стандарт плюс, $ 533; и стандарт, $ 638.

„Най-доброто здравословно състояние, което може да получите през 1994 г., е 995 долара, така че разходите за застраховка„ Живот ”са намалели значително“, казва Удел.

Добрата новина е, че след като класирането ви е определено, никога няма да бъдете поставени в категория с по-висок риск, дори ако започнете да пушите, развиете рак и спечелите 50 паунда, казва Удел. От друга страна, ако вашето здраве се подобри, губите тегло, ракът ви отива в ремисия или получавате по-малко рискована работа, можете да кандидатствате отново и потенциално да се класирате за по-ниска класа, която ще ви спести пари за вашата застраховка, казва Udell.

„Прегледайте политиката си на всеки две години, за да видите дали можете да бъдете подобрени и дали срокът на политиката ви е в съответствие с настоящите ви нужди“, казва Шърман.