Застраховка на колата: интелигентен ход?

'Stacking' автомобилна застраховка: интелигентен ход

Как може най-добре да защитите себе си и семейството си от потенциално опустошителни медицински сметки, дължащи се на автомобилна катастрофа, включваща недостатъчно застрахован или незастрахован водач?

Една от техниките е да се "подреди" вашия незастрахован и недостатъчно застрахован шофьор, или UM / UIM, покритие на два или повече застраховани превозни средства. Вашият застрахователен агент може да ви каже дали това е опция във вашата държава.

Натрупването умножава пределите на вашите неосигурени / недостатъчно застраховани шофьори от броя на превозните средства в политиката ви, за да определи действителния лимит на покритие на рекламацията. Например, ако имате два автомобила с UM / UIM покритие от $ 50,000 / $ 100,000 всеки, и двата автомобила могат да бъдат покрити на $ 100,000 / $ 200,000 за единично произшествие. Ако имате три автомобила в политиката, покритието ще се увеличи до $ 150,000 / $ 250,000 и така нататък.

Но това ще ви струва допълнително. "Ако живеете в стекираща държава, ако това е лимит от 25 000 долара и имате три коли, наистина плащате за покритие на стойност 75 000 долара", казва Робърт Пасмор, старши директор на личната политика на Американската застрахователна компания. или PCIAA.

Защо тогава стека? Обикновено: Ако сте въвлечени в голям сблъсък с неосигурен шофьор или сте жертва на хит-и-тичане, вашият министър на UM / UIM с мандат от държавата ви може да не е достатъчен за покриване на медицински разходи и хоспитализация за вас и вашите пътници. В тези случаи подреждането може да бъде финансов спасител.

Но точно там започва простотата и започват десетилетия спорни съдебни спорове, свързани с подреждането.

„Опасявам се да предположа, че UM / UIM е може би една от най-популярните теми за съдебни спорове за автомобилното застраховане“, казва Пасмор.

Ето защо. Първо, натрупването не е било разработено от автомобилната застраховка - поне не умишлено. Вместо това от многобройни съдебни дела, които установиха, че покритието в стекове е разумно тълкуване на предполагаемото намерение за покритие на UM / UIM.

„Често се твърди, че тъй като премиите се таксуват от колко превозни средства имате и има такса за всяко превозно средство, тогава трябва да„ получите това, за което плащате “- трябва да можете да подреждате тези граници върху - казва Пасмор.

Дж. Робърт Хънтър, директор по застраховане на потребителската федерация на Америка, казва, че застрахователите са натрупали себе си в договорния си подход към UM / UIM. “Застрахователните компании не са написали намерението си правилно”, казва той. „Съдилищата последователно са постановявали, че ако има някаква неяснота, договорът ще се тълкува снизходително в полза на потребителя. Ясно е, че не са го написали правилно. "

Въведете държавни законодателни органи. Тъй като автомобилното застраховане е регламентирано на държавно ниво, държавните закони оказват значително въздействие върху застрахователните опции, налични във вашата държава. Съдебните решения, подкрепящи натрупването, доведоха до луд пропуск на законодателството в цялата страна. Понастоящем 28 държави позволяват някаква форма на подреждане, според PCIAA. Но дори и в държави, които не го правят, съдилищата продължават да поддържат искове за натрупване.

„Това е напълно различно от държавата. Това е предизвикателство за превозвачите ”, казва Кристи Мултън Пери, директор на продуктовия мениджмънт на Great Northwest Insurance Co.“ Ако всички искат да подреждат, можем да ценим това. Това е, когато те изберат без складиране, но след това ще съдят за подреждане на покритие, така или иначе, че имаме проблем. "

Застрахователите твърдят, че подреждането на съдебната практика ги е принудило да увеличат застрахователните ставки за покритие на UM / UIM в тези държави, които го позволяват. PCIAA изчислява, че средните разходи за загуба на UM / UIM в тези 28 държави са с 37,3% по-високи, отколкото в недържащите държави.

Пасмор твърди, че се твърди, че мандатът на подреждането в действителност увеличава необходимите минимуми за UM / UIM, което увеличава разходите за застраховка на автомобили извън обсега на някои шофьори. Това не само повишава броя на неосигурените и подсигурените шофьори на пътя, но също така и риска да бъде ударен от един. Поради тази причина PCIAA и други застрахователни групи продължават да лобират трудно срещу подреждането.

Но Хънтър твърди, че застрахователите просто искат да имат своя недопечена торта и да я изядат.

"Те се опитват да пренапишат (UM / UIM), но проблемът е, че се опитват да го направят, без да намаляват процента", казва той. "Те искат да променят този език, който основно отнема покритие, но казват, че няма никакво облекчение за това, защото не възнамеряваме да го покрием. Но това не е начинът, по който цените работят; цените работят на разстояние от исторически данни. И ако историческите данни са имали (подреждане), трябва да намалите (скоростта). Не е лесно да се разгадае проблемът. "

Най-долу за потребителите: Посъветвайте се с вашия застрахователен агент да обясни законите за подреждане във вашата държава и да ги накара да ви преведе през опциите за покритие на UM / UIM. Ако подреждането е опция, не забравяйте внимателно да претеглите всяка допълнителна премия, за да сте сигурни, че това е правилната финансова стъпка за вас.