Как кредитът влияе на застрахователния ви резултат

Как кредит влияе на застрахователния ви рейтинг .com

Фендър бендърът не е единственият инцидент, който може да повиши вашата автомобилна премия. Забравете да платите с кредитна карта и това може да струва по-скъпо, за да застрахова пътуването ви.

Повечето застрахователи на автомобили, собственици и други собственици използват кредитна оценка, за да определят колко е вероятно да предявите иск, според Дейвид Снайдер, вицепрезидент и съдружник в Американската застрахователна асоциация. Подобно е на начина, по който ипотечните кредитори, банките и другите пазачи на кредити разчитат на кредитен рейтинг, за да разберат вероятността за неизпълнение на плащанията.

FICO, TransUnion и LexisNexis са сред основните доставчици на застрахователни резултати. Около 90% от автомобилните застрахователи и някъде между 85% и 90% от собствениците на жилища използват застрахователни резултати, базирани на кредити, казва Ламонт Бойд, директор на застрахователния пазар на FICO. LexisNexis казва, че повече от 300 застрахователни превозвачи използват неговите резултати. TransUnion отказа да коментира пазарния си дял.

Застрахователите ще използват оценката, плюс друга информация, за да определят каква застрахователна ставка ще ви предложат. Например, автомобилните застрахователи ще вземат под внимание записите за шофиране и състоянието, в което е регистрирана вашата кола, докато ипотечните кредитори ще вземат под внимание местоположението на дадена къща и строителните материали, наред с други фактори, казва Снайдер.

Здравните и животозастрахователни компании не използват кредитната оценка на застрахователните компании от FICO. Четири държави - Масачузетс, Калифорния, Хавай и Мериленд - не позволяват на един или повече видове застрахователи да използват кредитни бази за застраховане.

Какво става в застрахователния ви резултат?

И така, как се изчислява вашата застрахователна оценка? Като цяло, тя се основава на информация, намерена само в кредитния си отчет. Въпреки това е важно да запомните, че застрахователната оценка не е същата като кредитния ви рейтинг. Макар че математиката зад двете оценки често води до сходни резултати, тя е различна.

"Някои фактори, които водят до кредитен рейтинг, са подобни на тези, които управляват застрахователния резултат", казва Бойд. "Но тежестта или влиянието на тези фактори е различно."

Например историята на плащанията представлява 35% от кредитния рейтинг на FICO; дължимата сума е 30 процента; продължителността на кредитната история е 15%; новите кредити и микс от кредити са по 10%. Този пай е друг начин за застрахователни резултати. Историята на плащанията възлиза на 40% от оценката, докато смесеният кредит се намалява до 5%. Останалото е същото.

LexisNexis използва практики на плащане, неблагоприятни публични регистри и колекции (с изключение на медицински), използване на кредити, неотдавнашна кредитна дейност, като например запитвания за кредити и нови сметки, продължителност на кредита и брой и видове кредити, казва Джон Уилсън, директор по анализ на LexisNexis Risk Solutions.

Резултатите на TransUnion са претеглени към възрастта на кредитната сметка и стабилността, която включва отговорно смесване и използване на кредити, казва Клифтън О'Нийл, говорител на компанията.

Дали застрахователните резултати са справедливи?

„Тези резултати са проучени от Федералната търговска комисия. Той заключи, че застрахователните резултати добавят значителна степен на оценка на риска ”, казва Снайдер.

Има обаче и критики.

Ейми Трауб, старши политически анализатор в групата за наблюдение Demos, казва, че застрахователните резултати, базирани на кредити, болят повече хората с по-ниски доходи, тъй като е по-вероятно те да имат по-ниски резултати. Тя отбеляза проучване, което показва, че докато тези с по-ниска оценка са направили повече претенции, тъй като не могат да погълнат разходите, цената на тези претенции не е непременно по-голяма.

Поддръжниците сочат, че проучването на ФТК от юли 2007 г. показва, че застрахователните резултати помагат на повече потребители да спестят пари. Проучването предвижда, че 3 от всеки 5 потребители биха получили намаление, а не увеличение на застрахователните си премии, ако се използват кредитни оценки. Икономиите варират и зависят от няколко фактора, различни от резултатите, казва Снайдер.

Проверка на застрахователните Ви резултати

Застрахователите не трябва да разкриват тези кредитни оценки на потребителите. FICO не предоставя достъп до своите застрахователни резултати. Въпреки това, потребителите могат да получат своите LexisNexis автомобил или дом застраховка резултат чрез своя уебсайт за такса. Потребителите могат да закупят своите застрахователни резултати от TransUnion в TrueCredit.com.

Бойд, Уилсън и О'Нийл са съгласни, че най-добрият начин да се осигури по-висок застрахователен резултат е да изгладите кредитния си доклад. Това означава да плащате сметките си навреме, като поддържате ниски нива на кредитни карти и само отваряте нови кредитни карти или кредити, когато е необходимо. Поддържането на кредитни отчети без грешки при убиването на точки също е умен ход.

"Има смисъл, че хората с по-високи кредитни резултати обикновено имат по-високи кредитни оценки", казва Бойд. "Тези, които плащат сметките си навреме, са по-вероятно тези, които поддържат ремонти на автомобили или поддръжка на дома."