Как да спестите за бъдещото образование на детето си

Спестяване за бъдещото образование на вашето дете

18-годишният часовник започва да тече в момента, в който се роди детето.

Диплома за висше образование, въпреки нарастващите разходи за обучение, остава голямо постижение в съвременната икономика. По-вероятно е да имате работа и да печелите прилична заплата, колкото повече образование получавате.

Много от тях обаче не се подготвят. Само 56 процента от родителите активно спестяват за образованието на детето си, според Sallie Mae, и държат средно само 18,135 долара. Това не би покривало една година от таксите, таксите и стаята и борда в държавна обществена институция, според College Board.

Впечатляващата цена за висшето образование, съчетана с липсата на спестявания от родителите и икономическата полза от действителното посещение в колеж, доведе до исторически нива на студентски заеми. Много завършили напускат училище с вързан хомот, който отблъсква способността си да си купят къща и да създадат семейство.

Най-добрите съвети за спестяване на колеж

Следват няколко типа профили, които хората използват, за да запазят за детския си колеж и какво да знаят за всеки от тях.

Отворете спестовна сметка

Много родители предпочитат да спестяват за образованието на детето си с някаква транзакционна сметка, като спестовна сметка или CD. Според Sallie Mae родителите, които пестят колеж, имат почти 6 500 долара, паркирани в тези сметки, повече от 529 плана, което представлява 36% от всички спасени.

Трябва да внимавате с тези безопасни продукти.

"Има обезщетение за защита на активите, или APA, което защитава част от активите на родителите, въз основа на възрастта на по-възрастния родител," при определяне на финансова помощ, казва Марк Kantrowitz, издател и вицепрезидент на изследвания в SavingForCollege.com и експерт по студентски заеми и финансова помощ.

Приходите и спестяванията на учениците обаче имат по-голямо, по-негативно въздействие върху наличието на финансова помощ, отколкото родителските активи и доходи.

Какви са недостатъците?

Тъй като финансовата помощ се определя на базата на доходите и активите от годината преди кандидатстването за помощ - в повечето случаи младшата година на студента в гимназията - учениците със значителни спестявания от тяхно име биха могли да получат по-малко щедър пакет.

Но дори и спестяванията да са на ваше име, вие все още губите. Топ 5-годишните компактдискове на Bankrate предлагат доходност от малко над 3%, докато S&P 500 е постигнал обща възвръщаемост от 13,4% през последните пет години, според Morningstar.

Макар че вие ​​със сигурност поемате по-голям риск да инвестирате парите си, отколкото просто да го поставите под матрака, може да имате малък избор, ако искате да постигнете целта си за спестявания.

529 колежни планове

Действайки по начин, подобен на Roth IRA, 529 планове за спестяване на колеж позволяват на родителите да инвестират парите след данъчно облагане в диверсифицирани, нискотарифни фондове и облигационни фондове и след това да изтеглят парите без данъци за квалифицирани образователни разходи.

Някои възрастово-базирани инвестиционни пакети работят като фонд за целеви данни във вашия 401 (k) - вноските се влагат в големи инвестиции, когато детето е младо, след което автоматично се преразпределят към по-висок процент облигации и дори пари, когато детето се приближава възраст на колежа.

Дали плановете за плащане на данъци са 529?

Тези планове предлагат големи данъчни предимства, казва Крейг Паркин, управляващ директор на TIAA-CREF, инвестиционната организация, която управлява държавни спонсорирани колежни спестявания в Калифорния, Кентъки и други държави.

"Печалбите по сметките се отлагат от данъци и след като средствата се използват за плащане на квалифицирани разходи за обучение, родителите никога няма да плащат данъци върху тези средства", казва той.

Къде могат да се използват тези средства?

Парите в тези сметки могат да бъдат използвани за студентски или магистърски програми в акредитиран дву- или четиригодишен университет в САЩ. Спестявания в план 529 принадлежат на родителя, а не на детето.

„Планът за спестяване на 529 колеж се счита за актив на родителя, защото родителят е собственик на сметката и те могат да променят кой е бенефициентът“, казва Паркин.

Какво ще стане, ако детето ви избере да не посещава колеж?

Докато вие поемате инвестиционен риск, като например отпадането на фонда, когато детето ви влезе в училище, вие също правите още един хазарт. Ами ако детето ви не иска да ходи в колеж? Какво се случва тогава с парите?

Имате известна гъвкавост.

"Ако детето каже, че не искат да ходят в колеж, родителите или всеки, който притежава сметката, може да промени бенефициента", казва Кели Кембъл, професионалист по CFP и основател на Campbell Wealth Management в Александрия, Вирджиния. - По този начин знаете, че парите ще бъдат използвани за образование.

Една промяна в неотдавнашната данъчна сметка на ПП позволява на 529 планове да бъдат използвани за разходи извън колежа, като частна гимназия.

Все пак, ако всъщност не използвате парите за образование, ще бъдете обект на подобна санкция за предсрочно теглене от вашия 401 (k). 529 спестовните фондове на колежа могат да бъдат изтеглени без данък само за разходи за квалифицирано образование, включително обучение, книги, такси, консумативи и стая и пансион. Парите, изразходвани за неквалифицирани разходи, подлежат на облагане с данък върху доходите и 10-процентна санкция върху дохода.

Има ли някакви инвестиционни ограничения?

Има и ограничения за това как могат да бъдат инвестирани парите в тези планове. Например собствениците на сметки могат да прехвърлят инвестициите в своя план само два пъти годишно.

Трима от десет родители използват 529, според Sallie Mae, с около 5 500 долара. За съжаление това не е достатъчно. Финансовите съветници препоръчват да спестите от $ 300 до $ 400 на месец, за да покриете две години разходи за държавни училища.

Предплатени планове за обучение

Предплатеният план за обучение е алтернатива на 529 спестовен план, който може да се хареса на някои родители. Предназначен за родители, които са сигурни, че детето им ще посещава държавен университет, този план позволява на родителите просто да плащат предварително кредити за обучение на предварително определена цена.

Какви са недостатъците?

Предплатените 529 планове запазват същия данък, финансова помощ и закрила на родителите като 529 спестовни планове за колежа, но без да са обект на колебания на фондовия пазар.

"Основното ограничение за предплатения план е, че ако детето реши да отиде на училище извън държавата, ще получат възвръщаемост на парите си, но няма да получат пълната стойност на плана", казва Паркин. Например, ако някой е купил една година обучение в държавно училище в Кентъки за 12 000 долара и сега таксата е до 20 000 долара, те ще получат пълна година от колежа. Ако решат да ходят на училище в, да речем, Охайо, ще получат възвращаемост - вероятно $ 13 000 или $ 14 000 - но няма да получат пълните 20 000 долара. "

Има ли някакви бенефициерски ограничения?

Подобно на 529 планове за спестяване на колеж, предплатените притежатели на план могат да променят бенефициентите по всяко време, но трябва да платят 10-процентно наказание плюс данък върху доходите на средствата, използвани за нищо друго освен за колежанско обучение.

"Можете да платите предплатения план за плащане на такса и 529 спестявания от колежа, които да плащат за други разходи", казва Паркин.

UGMA и UTMA сметки

Ако детето ви не планира да посещава колеж и следователно не рискува да загуби финансова помощ, UGMA и UTMA попечителските сметки предлагат стандартни данъчни облекчения за деца под 18 години.

UGMA означава Законът за единния подарък на непълнолетните. UTMA означава Закон за единния трансфер на малолетни лица.

В тези сметки първите 1000 долара печалби не се облагат, второто 1000 долара се облагат с данък върху доходите на детето, а останалите се облагат с данък върху доходите на родителите, според IRS. Плюс това, няма ограничения за това как средствата могат да бъдат използвани, стига те да са в пряка полза за детето.

Какви са недостатъците?

Недостатъкът на UGMA и UTMA сметките е, че родителите имат по-малък контрол върху това как детето в крайна сметка харчи парите, казва Майкъл Кей, специалист по CFP и президент на Financial Life Focus, финансова фирма за планиране в Ливингстън, Ню Джърси.

"Ако парите са в UTMA или UGMA сметка, то става (бенефициентът) на пълнолетие, което е от 18 до 21 години, в зависимост от държавата", казва той. "Няма легален начин да попречим на детето да използва пари, предназначени за колеж или къща, за да отиде в Европа."

Може би затова тези сметки са непопулярни. Родителите имат по-малко от 200 щатски долара, записани тук, или толкова, колкото в Bitcoin.

Рот ИРА

Накрая, родителите могат да дадат на детето си финансов старт, като отварят Рот ИРА в името на детето, след като той или тя започне да печели доход.

Докато децата над 18-годишна възраст запазват контрола върху сметката, ограниченията за оттегляне от Рот ИРА позволяват на инвеститорите да получават печалби без наказание до 59-годишна възраст.

Какви са недостатъците?

Въпреки това, съществуват изключения от това правило, които позволяват ранно изтегляне поради определени обстоятелства (трудности като увреждане) или за специфични видове разходи (като закупуване на първи дом или за разходи за квалифицирано образование).

Има ли някакви бенефициерски ограничения?

Доверието в името на детето е друга възможност за родителите. Тези планове обаче са с правни и административни такси, с които родителите не се сблъскват с Roth IRA.

Колко трябва да спестите за колеж всеки месец?

Цената на колежа непрекъснато нараства, но може да не се налага да спестявате за пълната сума. За да направят спестяването по-управляемо, някои експерти препоръчват само спестяване на една трета от очакваните разходи. Останалите две трети могат да бъдат изплащани за цял живот чрез заеми, безвъзмездни помощи и бъдещи доходи.

За да определите определената сума, проучете прогнозните разходи за желаното обществено или частно училище, разгледайте текущите прогнози и разделете на броя на оставащите месеци, докато детето ви отиде в училище. Вкарайте сумата в месечния си бюджет.

Кога трябва да започнете да спестявате за колежа?

Както при всяка инвестиция, колкото по-рано спестявате, толкова повече време трябва да растат вашите пари. Някои родители избират да започват училищните си сметки за децата си преди да са родени или около първия си рожден ден.

Ако не сте започнали да записвате и детето ви се приближава до гимназия или по-късно, все още има стойност при откриването на сметка. Vanguard съобщава, че като избере сметка с данъчни облекчения, все още ще имате време да се възползвате от тях - и „да бъдете в още по-добра позиция“, отколкото да не пестите.