Спестете от застраховка, компромис по отношение на личния живот

Запази на застраховка, компромис по поверителност
12 март 2012 г. в застрахователно дружество Gunasekara Share

Високите разходи за здравеопазване, застраховка „Живот“ и „Автомобилно застраховане“ са сериозни проблеми в САЩ. Някои смятат, че има надежда в „застраховка, основаваща се на постижения“, която осигурява отстъпки или намаления на полици, в зависимост от това дали притежателят на полица отговаря или надхвърля определените стандарти за изпълнение. При измерването на производителността обаче възникват въпроси, свързани с неприкосновеността на личния живот. Използването на черни кутии за проследяване на безопасността на шофьора за автомобилни застраховки и приложения, които съобщават за начина на живот, като диета и упражнения за здравно осигуряване, са няколко примера. Въпреки че напредъкът в технологиите предлага способности за наблюдение, подобни на научно-фантастични, независимо дали ще бъдат използвани или не, са две различни неща. В това интервю Ричард Вебер от Калифорнийския институт по финанси в Калифорнийския университет Лютеран дискутира политики, основани на постиженията, предсказуеми медицински тестове и точно до каква степен потребителите са готови да отидат, за да спестят пари при застраховането.

Осигуряването, основано на постиженията, осигурява политически отстъпки или намаления въз основа на това дали застрахованите лица отговарят или надхвърлят определените стандарти за изпълнение. Предвиждате ли прекъсване на големия бизнес модел с конвергенцията на тази технология с пазарните сили и как това ще се отрази на потребителите?

Не се съмнявам, че през следващите няколко години здравните политики ще вземат под внимание фактори като тези, които отслабват, спират да пушат и следват режим на физическа активност. Мисля, че въпросът ще бъде дали потребителят е достатъчно мотивиран да направи тези промени, и това ще зависи от това как изглежда класа на предлаганата политика - и дали лицето ще получи полза от такива промени - или ако те просто отиват на кредит на всеки работодател или правителствена програма като Medicare. И ключов въпрос е - ако аз предлагам предпочитана политика заради новото поведение - какво ще стане, ако се върна? В животозастраховането, след като се класирам за "предпочитан" рисков клас, впоследствие мога да започна да пуша, да започна да преяждам, да получа диабет, да не успявам да упражнявам и застрахователното дружество е длъжно да определи първоначалния курс ,

Прилагайки аналогията с приемането на черна кутия в автомобила си, въпросът за здравното или животозастраховането ще бъде: Ако се подлагам на периодични изпити, ще получа ли аз, след като постигна задоволителен резултат, по-ниска награда или може би по-приложима, по-ниска премия?

Има две съображения: Едната е приемането на индустрията, а другата е склонността и способността на потребителя да работи със системата. Не мисля, че 50-те отдела на застраховането на държавите, които регулират тази област, с готовност ще приемат такива драматични промени, тъй като като цяло те се противопоставят на ДНК тестовете като подписващ фактор. Що се отнася до потребителите, които получават това, което искат, в известен смисъл, това вече се случва в някои ситуации. Например, ако кандидатствах за животозастраховане и ми се предлага стандартен рейтинг - с причината, поради която не ми се предлага по-благоприятен рейтинг поради моето тегло и липса на физическо натоварване - мога да променя начина си на живот (губят тегло и проявяват физическа активност) признаци на упражнение) и след това отново да кандидатстват за тази или друга компания и вероятно ще получат по-добра ставка.

Ако достъпните и достъпни ДНК тестове могат да предскажат здравните фактори, които човек може да прояви, тези, които могат да покажат, че ще имат относително здраво бъдеще, биха могли да поискат отстъпки за политика. Какви бариери пред този сценарий виждате? Какви възможности или предизвикателства трябва да вземат застрахователните превозвачи?

На първо място, мисля, че в сегашните условия ще има протест от страна на защитниците на потребителите, които няма да позволят това да се случи.

От друга страна, работодателите започват да предоставят стимули и санкции за решенията за здравословен начин на живот. Работодател, осигуряващ здравна, инвалидна и животозастраховка, може да плати по-голяма част от общата премия за служителите, които правят здравословен избор и субсидират по-малка сума - или осигуряват по-малко покритие - за служители, които поддържат нездравословен начин на живот.

Застраховката, основаваща се на стимули, започна в края на 60-те години, когато диференцирането на политиката на пушача / непушача първо се оформя в политиката за застраховане на живота, здравето и хората с увреждания. Оттук застрахователните компании започнаха да различават не само стандартните оценки, но предпочитали, супер-предпочитани и ултра-предпочитани. Ултра-предпочитан, на теория, статус, който може да бъде постигнат само ако и двамата ви родители са живи и здрави, никога не сте пушили, имате ниска телесна маса и доста строги съотношения на тегло и височина и сравнително ниско кръвно налягане и холестерол , наред с други критерии. Всъщност това превърна „стандартния” в под нормалния стандарт и направи ултра-предпочитан и супер-предпочитан новата норма за това, което е стандарт и стандарт плюс.

Въпреки че виждам повече от това, което се случва в застраховането на животозастраховане и увреждания, не предвиждам в близко бъдеще, че потребителите биха предпочели ДНК или други обективни критерии, основани на тестване, при осигурена от работодателя здравна застраховка, както и за тези, които получават Medicare.

Неотдавнашният закон за здравеопазването предлага на държавите-членки $ 100 милиона, за да възнагради получателите на Medicaid, които полагат усилия да се откажат от пушенето или да поддържат здравословно тегло, кръвно налягане или нива на холестерол. Можем да започнем да виждаме приложения за упражнения и уелнес, които демонстрират ангажираност към здравословен начин на живот. Освен това може да стане възможно да се следи здравословния начин на живот чрез социалните медии, като например страниците във Facebook. Колко вероятно е стандартните оценки за животозастрахователни полици, напр. медицинските изследвания и кръвните изследвания, ще включват искания, като например: „Може ли да използваме наличните данни във вашата оценка?“

Отново не виждам ДНК да бъде приемана скоро. А с неотдавнашната реакция на информация, която сайтовете на социалните медии събират без изричното разрешение на потребителя, аз не мисля, че това ще бъде прието през следващите 20 години.

Какви видове технологии смятате, че хората биха желали да приемат ежедневно, за да спестят пари при застраховането?

Мисля, че черната кутия на автомобилното застраховане е един от първите опити на този подход. Мисля, че безопасни шофьори вероятно ще го приемат и по-безопасни шофьори няма. Отново, това разграничава стандартни и по-добри от стандартни, така че хората в средата - които са неутрални при изработването на лихвени проценти - ще прекратят плащането си повече, отколкото биха имали, преди да бъде приета такава рейтингова система. А черната кутия е добра аналогия при прескачане от застраховка „авто“ към „живот“, „здравеопазване“, „увреждания“ и „дългосрочни грижи“. Основният въпрос е какво ще разкрие тази черна кутия и как ще се използва новата информация? Трябва да е нещо по-различно от това, което в момента е в медицинската документация, защото тези записи вече са част от процеса на поемане на емисии. Сега казваме, че допълнителна информация - като например нещо, което ДНК тест би разкрил - ще влезе в процеса на поемане на емисии. Мисля, че има достатъчно медийна загриженост, подчертана от филми и книги по тази тема, която ще отложи за дълго време този тип данни, които се използват за всяко поемане на емисии.

Специална благодарност на професор Ричард Вебер за споделянето на своите прозрения. Въпросите за това интервю бяха вдъхновени от статия, публикувана от футуриста Джим Керол, „Застраховка 2020: смели ходове, превръщайки концепциите с главата надолу!“