6 съвета за първи път купувачи на компактдискове

6 съвета за първи път купувачи на компактдискове

С какво се сблъскват първите инвеститори на CD

Независимо дали се насочвате към спестяване или се приближавате към пенсиониране, банковият сертификат за депозит или CD може да ви даде фиксиран лихвен процент, обикновено по-висок от този на традиционната спестовна сметка или сметката на паричния пазар. От три месеца до пет години широкият диапазон от срокове за банкови сертификати за депозит ви дава много възможности.

Високите лихвени проценти и застраховката Federal Deposit Insurance Corp. очевидно са важни при търсенето на нов компактдиск, но трябва да вземете предвид и други решаващи фактори.

Когато започнете търсенето си, запомнете тези шест съвета.

Знайте собствените си финанси

Дон Тейлър, асистент по бизнес администрация в Penn State Brandywine in Media, и съветникът на Bankrate, съветва потребителите да обмислят три фактора, когато търсят нов дом за парите си - ликвидност, доходност и удобство.

За инвеститор с по-малък капитал, който да инвестира в компакт дискове, Тейлър препоръчва да отговори на един въпрос: Имате ли проблеми с ликвидността?

Ако неочакваните финансови предизвикателства ви накарат да изтеглите средствата си рано, проучването на банката за 2010 г. за ранно изтегляне показва, че банките могат да ви ударят с големи такси. Всъщност 92% от банките в проучването ще вземат средства от основния си депозит, за да покрият таксите, ако е необходимо.

Не сте сигурни колко лесно достъпни пари трябва? Използвайте калкулатора за спешни спестявания на Bankrate, за да сте сигурни, че спестените пари са достатъчно силни, преди да купите нов сертификат за депозит.

Пазарувайте около най-добрата цена

Тъй като сертификатът за депозит изисква само първоначален депозит, традиционните банкови инструменти като достъп до банкомати и лично банкиране са несъществени. Банките, които извършват повечето, ако не всички, транзакции чрез онлайн и телефонни транзакции, често предлагат компактдискове с по-голяма доходност от банките с голяма мрежа от търговски клонове.

Стив Олшевски, вицепрезидент на депозитните продукти в Discover Bank, твърди, че липсата на банкови клонове на тухли и хоросан дава на институцията предимство по отношение на разходите и може да възнагради клиентите си с повишени лихвени проценти.

Например, докато днешната средна стойност за едногодишен CD е 0,49%, Discover и други онлайн банки понастоящем предлагат ставки от 1,3% или по-добре за същия компактдиск.

Не забравяйте да сравните цените на CD в онлайн банкирането, когато започнете търсенето.

Истината е в APY

Лихвеният процент не разказва цялата история.

Вместо това, годишният процент на печалба на компактдиска или APY показва пълната картина на очакваната възвръщаемост. Законът за истината в спестяванията изисква всички банки да използват стандартна формула за изчисляване на техните рекламирани APY. Тази формула взема под внимание коефициента на комбиниране на компактдиска, за да предостави точно изчисление на това колко пари ще ви помогне да печелите годишно.

Например, ако петгодишният CD носи лихвен процент от 2,46%, доходът на инвеститора - APY - ще бъде малко по-висок годишно при 2,49%, тъй като лихвата се увеличава ежедневно.

За да разберете по-добре разликата между комбинирането на деня с месечния или тримесечния и как тя се отразява на APY, използвайте калкулатора на сложните лихви на Bankrate

Разберете оттеглянето от ранен интерес

Проучете опциите си за ранен интерес. В зависимост от възрастта ви и целите, които имате за новия си компактдиск, достъпът до интереси, който се натрупва, може да ви помогне да получите допълнителни пари, преди да нарасне.

Например, някои от притежателите на CD акаунти на Discover, които се приближават към пенсиониране, използват интерес от компактдиск като източник на доходи, казва Олшевски. Банката позволява на клиентите да определят открита онлайн сметка за спестявания или външна сметка в рамките на междубанковата клирингова мрежа за достъп до месечни преводи на натрупани лихви по CD.

Тази привилегия обаче идва с цена. Докато достъпът до лихви ви осигурява друг поток от доходи, Тейлър казва, че премахването на тези пари ще намали APY. Когато се оттеглят лихви, тя не получава ползата от лихвения процент.

Казано по-просто, колкото повече пари държите в компактдиска, толкова повече пари можете да спечелите.

Не се страхувайте от ангажираност

Можете да избегнете заплахите за предсрочно оттегляне. Някои банки, като TD Bank, предлагат CD-та, които не изискват наказание, които дават възможност на клиентите да изтеглят своите средства или да се възползват от по-високи лихвени проценти преди падежа без допълнителни такси.

„В тази среда клиентите искат средствата им да бъдат възможно най-ликвидни“, казва Райън Бейли, старши вицепрезидент на TD Bank.

Бет Когинс, говорителка на Ally Bank, вижда същата тенденция сред клиентите на Ally, които обмислят компактдиска No-Penalty CD и Raise-Your-Rate.

„Тези продукти могат да се харесат на клиенти, които искат безопасността и конкурентните цени на компактдиск, но са загрижени, че може да се наложи да имат достъп до парите или да искат опции, ако цените се повишат”, казва Когин.

Докато ликвидността предлага известна степен на комфорт, тези програми без наказание обикновено означават по-нисък лихвен доход, казва Грег Макбрайд, CFA, главен финансов анализатор в Bankrate.

"Инвеститорите трябва да си зададат един въпрос: дали печалбата ви губи на предния край повече от това, което бихте възстановили, ако го премахнете преди падежа?", Казва Макбрайд.

Докато претегляте опциите си, не забравяйте да изброите предимствата и недостатъците на по-удобния достъп до парите си.

Изкачи се до по-големи печалби от компактдискове

Колкото по-дълго сте готови да подадете парите си на компактдиск, толкова по-хубаво ще бъдете възнаградени. Една често използвана техника за увеличаване на връщането е строй.

"Стълба е начин да разнообразим парите си в диапазон от дати на падеж и това е стратегия за всички времена", казва Макбрайд. "Това не е начин да се забавят цикъла на интересите."

Една стълба разпределя парите ви сред редица компактдискове с различни термини и APY. Въпреки сегашните ниски нива на CD, стълбата може да ви помогне да увеличите възвръщаемостта си.

В сегашния климат Тейлър препоръчва да се започне със стълба. Също известен като разширителна стълба, той започва с по-кратки срокове, с възможност за по-дълги падежи в бъдеще.

"Ако изградите своята стълба едновременно, инвестирате в сегашната среда," казва Тейлър. - Стълба с теб ще ви отведе до този проблем, когато строите стълбата.

Макбрайд се съгласява, като съветва, че сега не е подходящо време за по-дълги падежи. С подобряването на пазара, вашата стълба може да се разшири, за да се възползвате от повишените лихвени проценти.

Използвайте калкулатора на компактдиска на Bankrate, за да разберете какво е въздействието му върху връщането.

Допълнителни ресурси

За повече информация относно компактдисковете и инвестирането, разгледайте тези истории на Bankrate.com.

  • Срещу компакт дискове със смесена чанта
  • Индекс на CD калкулатори
  • CD наказанията са скъпи
  • Стойност на компаундиране и CD
  • Калкулатор на CD стълби