Лош кредит е скъп

Лош кредитен рейтинг означава да плащате повече за всичко

»Уведоми ме за следващия брой Кредитен скоринг, демистифициран
 

Профил: Angel Smith

Проблемът:
Нисък кредитен рейтинг ограничава възможностите за ипотечно финансиране.

Планът:
Повишаване на резултата с автоматично заплащане на сметката и премахване на салдото на картите.

 
профил

Ангел Смит

Ангел Смит, 27-годишен, от Северна Каролина, е ангажиран да се ожени през октомври 2007 г. с любовта към живота си, Тайри. Наскоро тя започна нова позиция с голяма верига супермаркети и очаква с нетърпение новата си кариера.

Мечтата на Ангел е да притежава собствен дом и тя щастливо търси нещо, което може да си позволи. Тя има незначителен кредит, висок дълг по кредитни карти и малко средства за лични спестовни и пенсионни сметки.

Тя се чуди дали ще успее да нареди финансите си, да постигне целите си и да започне семейния си живот на правилната финансова основа.

 

Проблемът
Преглед

Ангел има проблем, общ за много млади професионалисти. Тя е на пазара, за да купи първия си дом, но ниският й кредитен рейтинг е голяма пречка за получаване на конвенционално финансиране. Не само това, но Ангел има сравнително малко лични спестявания и има проблем с бюджетирането на разходите си. "В момента съм склонен да харча каквото имам", казва тя.

Ангел вярва, че ще продължи да печели добре и планира да плати за сватбата си с пари. Тя вярва, че може да очаква по-големи печалби от кариерата си. Но в момента тя е притисната в нейните финанси, а няколко въпроса след колежа са повредили кредитния й рейтинг.

Макар че не е сигурна как е влязла в тази позиция, тя знае, че само в началото на новия си живот тя има 12 000 долара дълг с кредитна карта, разпределена в четири кредитни карти. Този дълг е около 75% от кредитния й лимит. В момента тя плаща високи ставки, защото кредитният й рейтинг не я е квалифицирал за предпочитани цени. Всъщност три от картите са с над 25%. Това е единственият й текущ дълг, тъй като тя няма заем за кола.

Този доклад е изготвен от Chartered Financial Analyst Уилям З. Супли, CFP, CASL, ChFC.

Ключови въпроси

Нисък кредитен рейтинг ограничава възможностите й за ипотечно финансиране.

Няма спешни спестявания.

Не живее по писмен бюджет. Прекарва, както иска.

$ 12,000 в дълг на кредитна карта над четири карти.

Плащането на лихвени проценти от наказателен тип над 25% на три карти.

Балансът на дълга на кредитните карти вече е на 75% от нейния лимит.

Няколко късно закъснели плащания по кредитни карти.

Преглед

Закъснелите плащания навредиха на кредитните резултати
Въпреки че има за цел да подобри кредитния си рейтинг до над 700, тя се нуждае от помощ с плащанията си. Ангел наскоро бе закъснял с няколко плащания с кредитни карти, защото няма систематичен план за плащане. Кредитният й доклад също е засегнат от стар нерешен спор относно медицинските сметки в размер на $ 500, произтичащи от иска за обезщетение на работника.

Тя има 15 000 щатски долара в ИРА, която тя преодоля от плана на 401 (к) на предишния си работодател. Тя възнамерява да използва изключението за първоначален купувач вкъщи и да използва до 10 000 долара от тази ИРА, за да финансира първоначалното си плащане и закриването на разходите за нов дом. Тя няма право да участва в плана на работодателя си от 401 (к) до август, когато тя ще получи 100% съвпадение на първите 6% от приходите си от разсрочено плащане.

Избор на ипотечен кредит
Ангел търси да купи първия си дом, използвайки заем от FHA. Тя е била предварително квалифицирана и вярва, че може да си позволи дом в диапазона от 150 000 до 175 000 долара с 30-годишна фиксирана ипотека от 6,75 процента. Тя възнамерява да направи покупка на максимален заем от стойност 97% и да включи разходите по приключването й в ипотеката. Макар че това ще й позволи да закупи първия си дом, тя ще бъде силно заета и все още се нуждае от бюджетиране и ремонт на кредити.

Една от областите, които Ангел изглежда е адекватно покрил, е застраховката: тя е покрита от наемателя, колата, живота, увреждането и здравето. Терминът животозастраховане ще покрие домашните плащания, ако нещо се случи с нея, след като тя е омъжена. Понастоящем тя е обхваната от политиката на работодателя по отношение на уврежданията, която е 1,5 пъти по-висока от заплатата й, за да защити ипотеката си, ако тя се нарани или на работа е инвалид.

С изключение на парите, които Ангел е спестил за сватбата си, тя няма фонд за спешни случаи. Вместо това тя трябва да разчита на останалите налични кредити по кредитните си карти, за да финансира всички възникнали извънредни ситуации. Това може да е последна мярка, тъй като всички карти на Ангел са с много високи темпове. Ангел трябва да намали този дълг и да изгради спестяванията си възможно най-скоро.

Бихте ли искали пари Makeover? Кандидатствайте тук.