Бъдете предпазливи с дълга на собствения капитал

Бъдете предпазливи с дълга на собствения капитал
24 април 2003 г. в Кредити Holden Lewis Share

Пролетта е сезонът, когато собствениците на жилища разклащат парите, в които живеят.

Това е времето на годината, когато хората заемат срещу собствения капитал в домовете си: Една трета от кредитните линии на собствения капитал се отварят от април до юни, тъй като кредитополучателите търсят пари, за да могат да поправят къщите си.

Но хората не харчат собствения си капитал единствено на домашните подобрения. Те използват заеми за собствен капитал и кредитни линии, за да изплащат дългове по кредитни карти, да купуват коли, да покриват обучението на децата и да плащат ваканции. Сега, когато сезонът за привличане на капитал е върху нас, е време да си зададем два въпроса: Какви са правилните и неправилни употреби за собствения капитал? Колко е дългът на собствения капитал твърде много?

Три начина за докосване на собствения капитал
Като собственик на жилище имате три начина да докоснете собствения си капитал. Първо, можете да продадете къщата си, да купите по-евтино и да приберете разликата. Второ, можете да рефинансирате ипотеката си, за предпочитане с по-ниска ставка, и да заемате повече от това, което дължите в момента и натрупате разликата. Тъй като бумът на рефинансиране намалява, този метод губи популярност.

Третият начин за извличане на собствен капитал е да получите заем за собствен капитал: еднократна сума, която получавате, когато вземете втора ипотека. Днес най-често срещаният начин да се превърне собствения капитал в пари е изваждането на кредитна линия, която действа по-скоро като кредитна карта. Вземате пари, когато имате нужда от тях, а когато изплащате главницата, кредитът се върти и можете да го използвате отново.

"С кредитите за собствения капитал Вие поставяте дома си на линията", казва Руди Кавацос, говорител на Money Management International, агенция за консултиране на дълга с офиси в 10 държави. "Ако не изпълниш този заем, можеш да загубиш къщата си."

Това трябва да имате предвид. Ако по подразбиране на заем, подкрепен от вашия дом, можете да загубите къщата, дори и да обявите фалит. От друга страна, ако по подразбиране на кредитна карта, може да има всички или част от дълг прости в несъстоятелност.

Интересът към голяма част от собствения капитал се приспада от федералните подоходни данъци, което го прави изкушаващо да се използва капитал за изплащане на салда по кредитни карти и кредити за автомобили. Както отбелязва Кавазос, трябва да помните, че рискувате къщата си, когато заемате срещу собствения си капитал.

Преди да докоснете капитала си…
"Има няколко въпроса, които хората трябва да си зададат, или няколко стъпки, които трябва да предприемат, преди да скочат", казва Кавазос. Първият е да се оценят всички опции, включително продажбата на неща, от които не се нуждаете, и заемане срещу 401 (к).

Второ, казва той, купувайте заем за заем или кредитна линия. Сравнете лихвените проценти, таксите и лимитите. Ако не разбирате думите и фразите, които заемодателят използва - като APR, лимит на лихвения процент и променлив лихвен процент - поискайте дефиниция или носете познат човек.

След това се запитайте какво ще се случи, ако се случи нещо лошо.

"Измислете планове и сценарии за извънредни ситуации", казва Кавазос. - Ами ако моята съпруга загуби работата си? Какво ще стане, ако се разболеем повече от 30 или 45 дни? Имаме ли краткосрочна и дългосрочна застраховка за инвалидност? Трябва да мислиш за всички тези неща. "

Кавазос отказва да прецени мъдростта да използва справедливостта за заплащане на неща като сватби и ваканции. Същото прави и Джесика Цецере, президент на Службата за консултиране на потребителските кредити в окръг Палм Бийч, Фло. Хората влизат в дългови проблеми, защото те заемат прекалено много, за да изплатят обратно, не защото те харчат за грешни неща.

Cecere казва, че може да е опасно да се изплащат дълговете по кредитни карти с дълг на собствения капитал, защото остава изкушението да се зареждат тези карти отново. Можете да завършите много по-дълбоко в дълг, отколкото сте били преди да получите заема от капитала. "Тогава банкрутът започва да изглежда като опция", казва тя.

Когато хората питат дали трябва да се докоснат до тях, Cecere отговаря, че зависи от тяхната самодисциплина и финансов разум: “Има ли смисъл от данъци? Или се озоваваш обикновено в дълг, а това е изходът? "

Пазете се от високи програми за заем до стойност
Кавазос и Цецере са подозрителни за програмите за кредитиране на акции, които позволяват на собствениците на жилища да заемат до стойността на домовете си, или дори до 125 процента от стойността на домовете си. В последния случай някой с дом на стойност 200 000 долара може да има до 250 000 долара дълг, обезпечен от къщата.

"Наистина не трябва да бъдеш в положение, в което да можеш да си с главата надолу по къщата си", казва Сецере. - Това е наистина страшно.

Антъни Hsieh, президент на HomeLoanCenter.com, онлайн кредитор, който поема кредити за жилищни дялове и кредитни линии, не е съгласен. Някои кредитополучатели са напълно способни да заемат до или над стойността на домовете си, казва той.Неговата банка одобрява кредитни линии с високи кредити само за хора с отлична кредитна история и с достатъчни доходи.

Hsieh вярва, че заемите за дялово участие и кредитните линии може всъщност да предпазят някои хора от фалит. Той казва, че някои собственици на жилища получават кредитни линии, докато имат работа, само за да могат да използват тези кредитни линии, ако загубят работата си. В крайна сметка, когато сте безработни, е твърде късно да кандидатствате за кредит.

"Много хора използват кредитни линии като гигантска спешна кредитна карта", казва Hsieh, "достъп до собствения капитал на дома си, докато не успеят да се изправят на крака и да наваксат."

- Актуализирано: 15 април 2005